支票账户月费：4 种免除方法

先说三句：加拿大五大行的支票账户月费多在 16–18 加元之间，每年约 200 加元；最常用的免月费方法是账户里常年放 4000 加元最低日余额，钱一分不少、月费全免；如果放不下这笔钱，换基础账户或转无月费网络银行同样能把月费清零。

一、支票账户月费到底在收什么钱

Chequing account（支票账户）是加拿大日常花钱的”主战场”：工资入账、房租水电、刷卡消费都走它。五大行（RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC）的支票账户大多按月收费，主流无限交易账户月费在 16–18 加元之间，一年下来约 200 加元。

这笔钱买的是：无限次借记交易、柜台服务、Interac e-Transfer、支票本等。但注意两个细节：

• 月费是”账户维护费”，不是”交易费”：哪怕你一个月不动账户，月费照收。
• 月费按账单周期扣收：通常每月固定一天从账户直接扣，账单上写成 “Monthly fee” 或 “Service charge”。

好消息是：这笔月费几乎人人都能免掉。下面是目前各行主流账户的月费与免月费门槛（核验于 2026年10月7日，银行可随时调价，开户前以各行官网为准）。

二、五大行月费与免月费门槛一览

看懂这张表，你就掌握了 4 种免除月费的方法。逐个拆开讲。

三、方法一：放一笔最低余额，月费直接归零

这是最主流、也最省事的方法：在支票账户里常年保持一笔”不动”的最低余额，银行当月就不收月费。

• 门槛是多少：TD、Scotiabank、CIBC 的主流无限账户都是 4,000 加元；BMO Premium 高端账户是 6,000 加元；TD 的基础账户（Minimum Chequing）只要 2,000 加元。
• 怎么算”达标”：绝大多数银行看的是每日最低日终余额（minimum daily closing balance）。也就是说，一个月里只要有一天收盘时余额掉到门槛以下，当月月费就照收。不是月平均、不是月底那一天，是”每天都不能破线”。
• 操作要点：把这 4,000 加元当成”地板”，单独记在心里。建议在手机银行里设一个余额提醒，低于 4,200 就预警，留出缓冲。

机会成本要不要算：4,000 加元躺在支票账户里几乎没有利息，如果放进高息储蓄账户一年能多几十加元利息。但对比一年约 200 加元的月费，这笔账明显划算——除非你连 4,000 加元的闲钱都拿不出来，那就看方法二和方法三。

四、方法二：降级到基础账户，月费降到几块钱甚至免掉

很多人开户时被推荐了”无限交易”的旗舰账户，但实际每月交易次数可能只有十几次。基础账户（basic / minimum chequing）月费只要几加元，免月费门槛也更低。

• 费用对比：旗舰账户月费 16–18 加元，基础账户一般 3.95–4 加元左右，一年省 150 加元以上。
• 交易次数限制：基础账户每月通常只含 12–25 笔借记交易，超出按笔收费（约 1–1.25 加元/笔）。先在手机银行查自己过去三个月的月均交易笔数，再决定。
• 免月费更容易：如 TD Minimum Chequing 保持 2,000 加元最低余额即可返还月费，门槛只有旗舰账户的一半。
• 怎么降级：手机银行 App 内一般可直接切换账户类型，或打电话/去分行办理，通常即时生效，按天折算月费。

五、方法三：转投无月费网络银行，一分钱月费都不交

Tangerine、Simplii、EQ Bank 这类纯线上银行，支票账户天然 0 月费，不限交易次数，也没有最低余额要求。

• 适合谁：日常只用手机银行、Interac e-Transfer、借记卡消费，不需要经常跑柜台存现金的人。
• 注意短板：没有实体分行；大额现金、银行汇票、保险箱等业务不方便；Tangerine 用 Scotiabank 的 ATM 网络，Simplii 用 CIBC 的 ATM 网络，跨行取现有手续费。
• 实操建议：很多人采用”双账户”策略——五大行保留一个基础账户处理必须跑柜台的业务（或干脆只留储蓄账户），日常花钱全走网络银行的 0 月费支票账户。

六、方法四：新移民、学生与多产品捆绑优惠

如果你符合特定身份，银行会主动送你”免月费期”，别错过。

• 新移民开户礼：五大行都有 newcomer package，开户后前 12 个月通常免月费，有的还送现金奖励。注意优惠期结束后月费自动恢复，记得提前规划是留余额还是转账户。
• 学生账户：全日制学生凭在读证明，支票账户月费多为 0，毕业后转为普通账户才开始收费。
• 多产品捆绑返还：如 RBC 的 Value Program，把支票账户、信用卡、投资账户绑在一起可按比例返还月费；Scotiabank 的 Scene+ 联名也有类似安排。已有房贷或投资在某家银行的人值得算一算。
• 老年人优惠：部分银行对 60 岁以上客户有月费减免，开户时主动问一句。

七、4 种方法怎么选：对照表

八、常见坑与红线：5 条

1. 红线：余额”某一天”破线整月白搭。免月费看的是每日最低日终余额，不是平均值。自动扣款（房租、保险）刚好在发工资前一天把余额拉到 3,900，当月月费照收。解决办法：余额提醒设在 4,200，加缓冲。
2. 坑：e-Transfer 算不算交易笔数要看清。基础账户的交易次数限制里，Interac e-Transfer、账单支付、借记卡消费一般都计入笔数，超了按笔收费，一个月超 10 笔可能比旗舰账户还贵。
3. 坑：新移民免月费期结束不提醒。12 个月优惠期一到，月费自动开始扣，银行不会专门通知你。手机日历设个提前 30 天的提醒。
4. 坑：关户转行前确认所有自动扣款已迁移。工资、房租、保险、话费的 PAD（预授权扣款）漏掉一个，就会产生退票费（NSF fee，约 45–48 加元/笔），比一个月月费贵得多。
5. 红线：最低余额的钱不要拿去”薅”短期理财。有人把 4,000 加元拿去买 7 天 GIC，到期日晚了一天回账，余额破线一个月。免月费的”地板钱”必须 24 小时在账上躺着。

九、新手 checklist：30 分钟搞定

• ☐ 打开手机银行，查过去 3 个月平均每月交易笔数
• ☐ 查当前账户的月费金额和扣费日期（账单明细里找 Monthly fee）
• ☐ 对照上文表格，选一种免月费方法
• ☐ 选方法一：设余额提醒 4,200 加元，确认自动扣款日期错开发薪日
• ☐ 选方法二/三：先开好新账户并迁移全部自动扣款，确认两个发薪周期正常后再关旧户
• ☐ 新移民/学生：确认优惠到期日，手机日历设提前 30 天提醒
• ☐ 下个月账单日复查：确认 Monthly fee 那一栏是 0

十、FAQ

Q1：最低余额 4,000 加元是每天都要保持吗？
A：是的。TD、Scotiabank、CIBC 等行的免月费条件都是”每日最低日终余额”不低于门槛，一个月里任何一天收盘破线，当月月费照收。建议留 200 加元缓冲。

Q2：把 4,000 加元放支票账户里是不是亏了利息？
A：有一点机会成本，但账要这么算：4,000 加元放高息储蓄一年多赚约 100–160 加元利息，而省下的月费一年约 200 加元，免月费仍然更划算。

Q3：Tangerine、Simplii 真的完全免费吗？
A：支票账户月费确实是 0，也没有最低余额要求。但跨行 ATM 取现、透支、退票等特殊服务照常收费，开户前看一眼 fee schedule 即可。

Q4：降级到基础账户会影响信用分数吗？
A：不会。支票账户的类型变化不报给信用局，不影响信用分数。只有透支长期不还被送催收才会有影响。

Q5：新移民第一年免月费，到期后怎么办最省事？
A：到期前 30 天做决定：有 4,000 加元闲钱就留最低余额续免；没有就降级基础账户或把日常消费迁到网络银行。不要等到第一笔月费扣出来才行动。

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官方来源：TD Canada Trust chequing accounts page、Scotiabank chequing accounts page、Canada.ca financial consumer resources。核验于 2026年10月7日。

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