先说三句：① 信用影响上，consumer proposal（债务协商）明显更轻——征信记 R7，完成还款 3 年后清除；破产记 R9，首次破产免除债务后还要挂 6 年，两者信用记录差 3 年。② 资产保卫战上，协商能保住房子、车子和 RRSP（Registered Retirement Savings Plan，注册退休储蓄计划），破产则要把非豁免资产交给管理人变卖。③ 但协商要还一部分债、最长 60 个月，破产 9–21 个月就结束——两种方案都由持牌破产管理人（Licensed Insolvency Trustee，简称 LIT）依法办理，没有”更好的”，只有”更适合你的”。
Consumer Proposal 与破产：一句话说清
两者都是加拿大联邦《破产与资不抵债法》（Bankruptcy and Insolvency Act，简称 BIA）下的正式法定程序，都由 LIT 经办、都受破产管理署（Office of the Superintendent of Bankruptcy，简称 OSB）监管。区别在于姿态：consumer proposal 是”谈条件”——你向无担保债权人（信用卡公司、银行、发薪日贷款公司、CRA 等）提出一个有法律约束力的偿还方案，付一部分、免一部分；破产（bankruptcy）是”清盘重启”——你把非豁免资产交给 LIT，偿还部分债务后获得债务免除（discharge）。两种方案在提交瞬间都触发”自动冻结令”（automatic stay of proceedings）：催收电话停、工资扣押停、未决诉讼冻结。
11 项核心差异对照表
| 项目 | Consumer Proposal（债务协商） | 破产（Bankruptcy） |
|---|---|---|
| 法律性质 | BIA 下的法定和解方案 | BIA 下的法定债务免除程序 |
| 偿还比例 | 通常为无担保债务总额的 20%–70%，固定月供 | 按收入与家庭规模交”剩余收入”（surplus income），无固定比例 |
| 期限 | 最长 60 个月（5 年），可提前还完 | 首次破产 9 个月（无剩余收入）至 21 个月（有剩余收入）；第二次破产 24 或 36 个月 |
| 资产 | 全部保留：房子、车、RRSP 都不动 | 非豁免资产交 LIT 变卖偿债 |
| 征信等级 | R7（正式偿债安排） | R9（最差等级） |
| 征信保留期 | 还完后 3 年，或申请后 6 年，取先到者 | 首次破产：免除后 6 年（Equifax；TransUnion 在安省/魁省等记 7 年）；第二次破产 14 年 |
| 资格门槛 | 总债务 ≤ $250,000（自住房按揭不计入）；须有稳定收入能按期付款 | 无债务上限；资不抵债即可 |
| 税务退税 | 退税自己保留 | 申请当年及以前年度的退税归 LIT 分配给债权人 |
| 强制辅导课 | 2 次财务辅导 | 2 次强制财务辅导 |
| 对配偶影响 | 只涉及个人债务，联名债务除外 | 只涉及个人债务，联名债务的另一方仍全额负责 |
| 失败后果 | 违约不自动破产，可重新协商或转其他方案 | 不配合可能被延长甚至拒绝免除 |
Consumer Proposal 办理流程：第 1 步到第 6 步
- 第 1 步：免费咨询 LIT。只有 LIT 能提交 proposal。LIT 会盘点你的全部债务、收入、资产，判断你是否满足”总债务 ≤ $250,000（不含自住房按揭）+ 资不抵债 + 能负担固定月供”三个条件。
- 第 2 步：拟定方案。LIT 帮你算出一个债权人”大概率接受”的偿还比例。经验数字：无担保债务通常谈到 20%–70% 之间偿还，余款法律免除，利息从提交日起停止计算。
- 第 3 步：提交并冻结。LIT 向 OSB 提交方案，自动冻结令生效，催收、扣薪、诉讼全部暂停。
- 第 4 步：债权人投票（45 天）。债权人有 45 天表决：按债权金额多数接受，或无人反对，方案即对全体债权人生效。CRA 也会参与投票，对准备充分的方案通常投赞成。
- 第 5 步：按期还款 + 2 次辅导课。最长 60 个月，月供固定不随收入涨跌。可提前还清，还得越早，征信清除得越早。
- 第 6 步：拿完成证书。还完最后一笔，LIT 发完成证书（Certificate of Full Performance），剩余债务依法免除，征信 R7 从完成日起算 3 年后清除。
破产办理流程：第 1 步到第 5 步
- 第 1 步：咨询 LIT 并签署文件。LIT 评估后，你签署破产转让文件，自动冻结令同样生效。
- 第 2 步：交出非豁免资产。各省豁免清单不同（如安省自住房净值豁免仅约 $13,000 量级，具体以省法规为准），超出部分由 LIT 变卖。
- 第 3 步：按月交剩余收入款。LIT 按 OSB 的”剩余收入标准”（Superintendent’s Standards）结合你的收入和家庭人数算月供；收入涨了，月供跟着涨，破产期也可能从 9 个月延长到 21 个月。
- 第 4 步：完成 2 次强制辅导课。缺课可能导致免除被拒。
- 第 5 步：自动免除。首次破产、无人反对：无剩余收入 9 个月自动免除，有剩余收入 21 个月。免除后多数无担保债务一笔勾销，R9 在征信上再挂 6 年（TransUnion 在安省、魁省等记 7 年）。
信用影响深挖：为什么差 3 年
加拿大的两家征信机构 Equifax 和 TransUnion 对两者的记录规则是硬性的：consumer proposal 的相关账户记为 R7（I7 用于分期贷款），自你还清方案之日起 3 年后清除，或自提交之日起 6 年后清除，取先到者。举例：你做了一个 3 年还清的方案，征信第 6 年就干净了；5 年还清的方案，清除点是第 8 年。首次破产记 R9，自免除日起 6 年后清除（Equifax；TransUnion 在安省、魁省、新不伦瑞克、纽芬兰、爱德华王子岛记 7 年）。同样 9 个月走完的破产，征信污点要挂到第 7 年左右——这就是”信用差 3 年”的由来。第二次破产两家机构都保留 14 年，代价陡增。需要提醒的是：记录还在时不代表贷不到款，很多人在重建信用（secured credit card 按时还款）后，在记录清除前就已重新获批车贷甚至房贷。
资产保卫战：房子、车子、RRSP 谁保得住
这是最多华人家庭问的一节。Consumer proposal 下，你的房子、车、RRSP、存款一分不动，只要按期交月供。破产则不同：非豁免资产要交给 LIT。几个关键点：① 自住房：各省豁免额度差别很大，安省净值豁免只有约一万多加元量级，净值超出部分 LIT 有权处置，想保房就得把超出部分折成月供交进去——这正是很多有房家庭选 proposal 的原因。② RRSP：联邦 BIA 保护破产前 12 个月内存入之外的 RRSP 供款不被追索，但各省执行细节以官网为准。③ 联名资产和配偶名下资产：只动你名下的部分。④ 申请当年的退税：破产归 LIT，proposal 归你自己。
费用 / 时间线 / 关键数字（单列）
费用：consumer proposal 的 LIT 费用含在你的月供里，由法定费率表（tariff）监管，不在方案之外另收；警惕无牌照的”债务减免公司”收高额前期费，金融消费者局（FCAC）已多次提醒。破产费用与剩余收入和资产挂钩；若无剩余收入、无可变卖资产，LIT 基础费用约 $1,800 + HST（以官网为准），由你或代付人承担。时间线：proposal 最长 60 个月、可提前；首次破产 9 个月（无剩余收入）/ 21 个月（有剩余收入）；第二次破产 24 / 36 个月。关键数字：R7 vs R9；征信清除 3 年 vs 6 年（第二次破产 14 年）；proposal 资格线 $250,000（不含自住房按揭）；债权人表决期 45 天；破产强制辅导 2 次。
常见坑 / 红线（5 条）
- 红线 1：找非 LIT 的”债务顾问”签约。只有 LIT 能提交 proposal 和办理破产；无牌照中介收了钱也办不了法定程序，钱和时间双输。认准 OSB 官网的 LIT 名录。
- 红线 2：申请前突击转移资产或突击刷卡。破产前的不当资产处置可被 LIT 追回；明知要申请还大额新增债务，可能被认定为欺诈，影响免除。
- 红线 3：proposal 断供超 3 个月。累计拖欠达 3 个月供款，方案可被撤销，债权人恢复全额追索——设自动转账是底线操作。
- 红线 4：以为”破产了就不用管 CRA”。欠税属于无担保债务，两种方案都可纳入；但破产申请当年的退税归 LIT，很多人忘了这笔钱。
- 红线 5：轻信”花钱洗白征信”。准确的负面记录任何机构都无权提前删除，收钱承诺”快速消除 R7/R9″的多为骗局，清除时间只由 Equifax / TransUnion 的规则决定。
新手 checklist：决定前逐项打勾
- 列出全部债务清单：信用卡、信用额、个人贷款、发薪日贷款、CRA 欠税、学生贷款（注意：毕业未满 7 年的政府学生贷款破产不免，以官网为准）
- 算清总债务是否 ≤ $250,000（自住房按揭不计）——是则 proposal 可选
- 评估月供能力：proposal 需要稳定、可持续的固定月供
- 盘点资产：房子净值、车、RRSP、存款，判断破产会损失多少
- 只约 LIT 做免费咨询，不在中介处签任何付费协议
- 问清两种方案在你个人情况下的总成本和总时长，再签字
- 提交后设自动转账，proposal 绝不断供；破产按时上交收入变化申报
- 按时完成 2 次强制辅导课，拿到完成证书/免除文件并存档
常见问题 FAQ
Q1：Consumer proposal 总共要花多少钱？
A：没有方案外的额外账单。LIT 的费用按法定费率从你的月供中支付，你谈好的月供就是全部成本。具体费率以 OSB 公布的 tariff 为准。
Q2：收入很低、没有资产，选哪个？
A：通常破产更快更便宜：无剩余收入、无资产时基础费用约 $1,800 + HST（以官网为准），9 个月免除。proposal 需要持续 5 年的还款能力，收入不稳定容易断供失败。
Q3：Proposal 被债权人拒绝了怎么办？
A：不等于自动破产。你可以修改方案重新提交，或转办破产，或走非正式的债务管理计划。LIT 有义务事先告诉你备选路径。
Q4：破产或 proposal 会影响配偶和工作吗？
A：只处理你名下的债务，配偶名下资产和信用不受直接影响（联名债务除外）。多数普通工作不受影响；但涉及资金信托的职业（如某些金融、会计、董事职位）可能有申报要求，签约前问 LIT。
Q5：做完 proposal 多久能再贷款买房？
A：法律上没有等待期，取决于贷款机构。很多人还清后用押金信用卡（secured credit card）重建信用，在 R7 记录清除前就已获批贷款。2 年按时还款的重建记录是关键。
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官方来源：Government of Canada – Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB)、Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) – Credit reports and scores、Canada.ca – Bankruptcy and Insolvency Act。核验于 2026年10月2日。
关键政策以 IRCC / CRA / 各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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