先说三句：消费者提案（Consumer Proposal）是加拿大《破产与资不抵债法》（Bankruptcy and Insolvency Act，简称 BIA）下的一套法定债务重组程序：由持牌破产受托人（Licensed Insolvency Trustee，简称 LIT）替你向债权人提出一个”少还一部分、分期还清”的方案，债权人按金额多数通过后，对所有无担保债权人都有约束力。第二，资格门槛是无担保债务在 1,000 至 250,000 加元之间（自住房房贷不计入）、已经资不抵债、有稳定收入，并且只能由 LIT 提交——个人不能自己去法院交。第三，文件提交给破产事务监管局（Office of the Superintendent of Bankruptcy，简称 OSB）的瞬间即触发”中止程序”（stay of proceedings），催收电话、工资扣押、诉讼全部停下；但还款期最长 5 年，中途欠供 3 次提案自动失效，信用报告记 R7。本文仅为信息整理，不构成法律建议。
什么是消费者提案？和”破产”不是一回事
很多人把消费者提案和个人破产（personal bankruptcy）混为一谈，其实它是 BIA 第二分部（Division II）专门为普通消费者设计的”中间路线”：你向债权人提出一个正式要约——比如”我欠你们 8 万，还 2.4 万，分 48 个月付清，利息全免”——由 LIT 把方案登记到 OSB，债权人投票，多数通过即生效。生效后，剩下的债务依法一笔勾销，你保住房子、车子、RRSP 等全部资产，只要继续按时还房贷车贷就行。
和破产最大的区别有三点：第一，提案是”你主动出价还一部分”，破产是”清算资产抵债”；第二，提案期间收入涨了月供不变，破产里收入涨了可能要多交”盈余收入”（surplus income）；第三，提案的信用影响是 R7（破产是 R9），恢复更快。但注意：提案不是”赖账”，它是一份有法律约束力的合同，签了就得按约还款。反过来，提案也不适合所有人：如果你根本没有稳定收入、连最低月供都挤不出来，或者无担保债务超过 25 万加元，LIT 会直接告诉你此路不通——这时破产或其它方案可能更现实，别硬套。
谁有资格申请？5 个硬条件
根据 BIA 第 66.13 条，LIT 在提交前必须核实你符合以下条件，缺一不可：
- 自然人：必须是个人，公司不能走消费者提案（公司用的是 Division I 提案）。
- 已经资不抵债（insolvent）：到期债务还不上了，或者负债总额超过资产总额。LIT 会看你的收支表和资产负债表来判断。
- 无担保债务在 1,000 至 250,000 加元之间：信用卡、信用额度（line of credit）、个人贷款、欠 CRA 的税款都算无担保债务；自住房的房贷不计入。超过 25 万只能走 Division I 提案。
- 加拿大居民或在加有财产：住在加拿大，或在加拿大经商、有财产。
- 有稳定收入或一次性资金来源：能负担最长 60 个月的固定月供，或者拿出一笔一次性和解金。
另外两条排除项：你不能同时处在一个未结案的 Division I 提案或”意向通知”（Notice of Intention）里；夫妻/同居伴侣如果财务交织（共同账单、联名债务、同一屋檐），可以联合提交，合并无担保债务上限放宽到 50 万加元。
5 步流程全解
第 1 步：和 LIT 做免费咨询
全加拿大只有 LIT 有权向 OSB 提交消费者提案，他们由联邦破产事务监管局直接监管。首次咨询通常免费：LIT 会盘点你的债务、收入、支出和资产，判断提案是不是最合适的方案——如果不合适，靠谱的 LIT 会在第一次见面就明说，并指出更适合的路。注意：市面上的”债务咨询公司”（debt consultant）无权提交提案，只能转介，签约前先查对方是不是持牌 LIT（OSB 官网有名单）。
第 2 步：起草方案，向 OSB 正式提交
你和 LIT 一起定出价：给债权人的还款比例要高于”如果走破产他们能拿到的”，同时是你未来 5 年真实负担得起的。行业常见区间是债务总额的 20%–40%，分期最长 60 个月，零利息，月供固定。方案签字后 LIT 提交 OSB——提交这一秒，BIA 第 69 条的”中止程序”立即生效：所有针对已纳入债务的催收电话、利息累积、银行账户冻结、CRA 工资扣押、诉讼程序，依法全部停下。你也不再直接还这些债权人，统一把钱交给 LIT 分配。
第 3 步：45 天债权人投票期
LIT 把方案发给所有无担保债权人（含 CRA——欠税也算无担保债权，CRA 照样投票、照样被约束）。规则如下：债权人有 45 天时间回应；持有已证债权总额 25% 以上的债权人可以要求开债权人会议；如果 45 天内没人要求开会，提案视为自动通过；如果开了会，按债权金额简单多数（50% 加 1 元）决定，通过即对全体无担保债权人生效——投反对票的也被约束。业内数据显示绝大多数提案都能通过，但”出价太低、明显低于破产清偿额”的方案会被否。
第 4 步：按月还款 + 上两堂必修咨询课
通过后你每月向 LIT 交一笔固定金额，LIT 按比例分给债权人，月供 5 年内雷打不动——哪怕你升职加薪，月供也不会涨。同时必须完成两堂强制性的财务咨询课（内容是预算管理和信用重建），缺课拿不到结案证书。红线：累计欠供 3 次，提案视为自动失效（deemed annulled），全部债务原额恢复，之前的还款按规则处理。
第 5 步：拿结案证书，债务一笔勾销
最后一笔款到账后，LIT 发给你”完全履行证书”（Certificate of Full Performance），纳入方案的债务余额依法解除。记得把证书复印件发给 Equifax 和 TransUnion 更新信用档案。至此，5 步走完。
债权人投票规则：怎么才算”通过”
这是大家最容易误解的一环，单独拎出来讲透：
- 一人一”元”一票：投票权重按债权金额算，欠得越多话语权越大，不是按人头。
- 25% 可要求开会：持有已证债权总额至少 25% 的债权人，有权在 45 天内要求召开债权人会议。
- 无人要求开会 = 自动通过：45 天一过没人吭声，提案视为被接受，不用开会。
- 开会则金额多数决：简单多数（50% 加 1 元）赞成即通过，且约束全部无担保债权人，包括没投票和投反对的。
- 还有 15 天法院复核期：通过后，OSB 或任何利害关系方有 15 天可要求法院审查；没人要求，视为法院批准。
- CRA 也被约束：欠税纳入后，CRA 的税款本金可被削减，罚款停止、利息冻结——这是很多人选提案不选私下和解的原因。
费用、时间线与关键数字
费用：LIT 的收费受 OSB 指令规范，通常从你的月供里按法定费率提取，不额外收”咨询费”；警惕任何在签约前收大额”服务费”的非持牌机构。时间线：咨询 1–2 周 → 提交当天中止程序生效 → 45 天投票期 → 15 天法院复核期 → 最长 60 个月还款 → 结案发证；全程顺利约 5–6 个月进入稳定还款期。关键数字：无担保债务 1,000–250,000 加元（联合提交 500,000）；还款期上限 60 个月；常见清偿比例 20%–40%；信用评级 R7，自完成后 3 年或自提交日起 6 年（以先到为准）从信用报告移除；欠供 3 次自动失效。
消费者提案 vs 个人破产 vs 债务管理计划
| 对比项 | 消费者提案 | 个人破产 | 债务管理计划（DMP） |
|---|---|---|---|
| 法律性质 | BIA 法定程序，有约束力 | BIA 法定程序 | 非营利机构的自愿协议，无强制力 |
| 能减多少 | 通常只还 20%–40% | 可能接近清零（视资产） | 本金一般不减，只谈降息 |
| 资产 | 全部保留 | 超豁免资产可能被清算 | 不受影响 |
| 收入上涨影响 | 月供不变 | 可能要交盈余收入 | 可协商 |
| 信用评级 | R7 | R9（首次破产 6 年） | R7 左右（视机构上报） |
| 能否约束 CRA | 能 | 能 | 不能强制 |
| 谁可办理 | 仅 LIT | 仅 LIT | 信用咨询机构 |
常见坑 / 红线：5 条
- 找错人：只有 LIT 能提交。非持牌”债务顾问”收了钱最后还是要转给 LIT，白白多花一笔，还可能错过中止程序的保护窗口。
- 提交前乱刷卡：提交前几周突击消费、套现、开新卡，债权人会视为恶意举债直接投反对票，方案再漂亮也过不了。
- 出价低于破产清偿额：债权人投票前会算一笔账——”如果他破产我能拿多少”。你的出价必须高于这个数，否则大债权人一票否决。
- 月供定得超过真实承受力：为了”好看”把月供报高，撑半年就断供，累计 3 次欠供提案作废、债务全额恢复，前功尽弃。LIT 会按你的 T4 和银行流水核收入，虚报没用。
- 以为”交了钱就没事”：两堂强制咨询课不上、搬家不通知 LIT、漏报新增债务，都可能影响结案。提案是合同，不是托管。
新手 checklist：提交前逐项打勾
- ☐ 列出所有无担保债务清单（信用卡、信用额度、私人贷款、欠税），确认总额在 1,000–250,000 加元之间
- ☐ 确认自住房房贷不在上述金额里，且房贷车贷能继续正常还
- ☐ 准备最近 3 个月工资单/银行流水，算出真实可负担的月供
- ☐ 在 OSB 官网查到对方是持牌 LIT，再签任何文件
- ☐ 停止新增任何无担保债务，不再做大额非常规消费
- ☐ 问清 LIT：方案总还款额、月供金额、60 个月内的总成本
- ☐ 确认自己没有未结案的 Division I 提案或意向通知
常见问题 FAQ
Q1：消费者提案要还多少钱？有没有”官方价目表”？
A：没有固定价目表。方案是你和 LIT 根据”债权人若走破产能拿多少”和”你未来 5 年能负担多少”谈出来的，行业常见是债务总额的 20%–40%，零利息分最长 60 个月。LIT 的收费按 OSB 法定费率从月供中提取，不另收。
Q2：房子和车会被收走吗？
A：不会。提案期间你保留全部资产——房子、车、RRSP 都在自己名下，条件是继续按时还房贷、车贷等有担保债务。只有个人破产才可能清算超豁免资产。
Q3：欠 CRA 的税能放进提案吗？
A：能。欠税属于无担保债权，CRA 和其他债权人一样投票，方案通过后 CRA 也被约束：税款本金可削减，罚款和利息停止累积。这是提案相对私下和解的一大优势。
Q4：提案失败（被否决或中途作废）会怎样？
A：投票被否决，方案不生效，债务维持原状，你可以改方案重提或考虑破产；还款中累计欠供 3 次则提案自动失效，债务按原金额恢复。两种情况都不会自动把你变成”破产人”。
Q5：R7 信用记录多久消除？之后还能贷款吗？
A：提案在信用报告上记为 R7，自完全履行后 3 年、或自提交日起 6 年（以先到者为准）移除。很多人结案后 2 年左右靠担保信用卡开始重建信用，但具体以 Equifax / TransUnion 记录为准。
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官方来源：Government of Canada – Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB) “Consumer Proposals” 、Canada.ca “What is a consumer proposal” 页面、《破产与资不抵债法》Bankruptcy and Insolvency Act (Division II, ss. 66.11–66.4)。核验于 2026年10月16日。
关键政策以 OSB / Canada.ca 官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律建议；涉及个人债务问题请咨询持牌破产受托人（LIT）或执业律师。
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