先说三句：离职后团体保险（group benefits）一般在最后工作日或当月月底终止，加拿大没有类似美国 COBRA 的法律强制雇主延续；多数大保险公司提供 conversion（转换）特权——健康/牙科在团体保障结束后的 60–90 天内可转个人保单，寿险是 31 天，全程免体检、免健康问卷；错过窗口就只能重新核保，有既往病史可能被拒或被加价。
在加拿大换工作，工资谈妥了、offer 接了，但有一个东西很多人离职后才想起来：公司给的团体保险。牙科预约排到了下个月、处方药每个月都要续、孩子的正畸还没做完——离职信一交，这些保障其实已经开始倒计时。本文把离职后团体保险的”延续”和”转换”讲透：谁有资格转、每个险种的窗口期是几天、转换后的保单保什么、贵多少，以及离职前必须做的几件事。
离职后，你的团体保险到底什么时候停
先破一个常见误解：加拿大没有联邦法律（不像美国的 COBRA）要求雇主在员工离职后继续提供团体保险。你的 group benefits 属于雇佣合同的一部分，人一走，保障就停。
具体停在哪一天，看保单条款，常见有两种：
- 最后工作日当天终止：这是最常见的写法，last day of employment 之后保障即停。
- 离职当月月底终止：部分雇主的保单写到 end of the month，相当于多送你几天到几周。
怎么确认？三个地方能查到：入职时 HR 发的 benefits booklet（福利手册）、保险公司官网的 plan member portal、直接问 HR 或打保险公司客服电话。离职面谈（exit interview）时主动问一句”我的 benefits 哪天终止、conversion 截止日是哪天”，HR 有义务告知你转换选项和时限——这是转换流程的起点。
另外注意：有些雇主会在遣散方案（severance package）里自愿延长几个月团体保险，这是雇主的善意，不是法律义务，有就赚到，没有也别指望。
Conversion 转换特权：离职保险的”续命通道”
Conversion privilege（转换特权）是加拿大团体保险里的一个标准条款：当你因为离职、退休、被裁员而失去团体保障资格时，原保险公司必须允许你把团体保单”转换”成个人保单（individual policy），不需要重新体检、不需要填健康问卷，既往病史（pre-existing conditions）照保。
为什么保险公司愿意？因为你在团体计划里已经通过核保，风险已知。转换保单的保障范围和团体计划”类似但不完全相同”，保费通常比团体时期贵——因为你现在要自己承担原来雇主出的那一份。
能转换的不只是医疗保险。根据原团体计划的内容，转换通常覆盖以下险种：
| 险种 | 英文 | 能不能转 | 免体检窗口 |
|---|---|---|---|
| 补充医疗保险 | Extended Health Care (EHC) | 多数计划可转 | 团体保障结束起 60–90 天 |
| 牙科保险 | Dental | 多数计划可转 | 团体保障结束起 60–90 天 |
| 人寿保险 | Life Insurance | 保证可转 | 团体保障结束起 31 天 |
| 意外死亡及伤残 | AD&D | 部分计划可转 | 通常 31 天 |
| 重大疾病 | Critical Illness | 部分计划可转 | 通常 31 天 |
记住两个关键区别：寿险的转换是”保证”的（只要原计划有寿险就能转），而健康/牙科的转换取决于原团体计划是否包含该条款——绝大多数大公司的计划都有，但入职小公司的话最好跟 HR 确认。
免体检窗口期：每个险种倒计时几天
这是全文最重要的数字，错过一天就没了：
- 补充医疗（EHC）：60–90 天——从团体保障结束那天算起，具体天数看保险公司：Sun Life 的 Choices 转换计划要求 60 天内申请，Manulife 的 FollowMe 计划是 90 天内，Blue Cross 各省计划多为 90 天或 60 天。
- 牙科：60–90 天——规则同 EHC，通常和 EHC 打包在同一个转换产品里。
- 寿险：31 天——全行业统一，31 天是硬线。
- AD&D / 重疾：31 天——有的话也是 31 天。
窗口期的起算点是”团体保障结束日”，不是”你递交离职信那天”，也不是”last day 上班那天”——如果你的保障延续到月底，窗口就从月底开始算。离职第一周就把确切日期问清楚，写进日历设两个提醒。
窗口期内申请的好处是实打实的：免体检、免健康问卷、既往病史承保、牙科和视力通常免等待期。错过窗口，同一家保险公司的个人保单就要走正常核保流程：问卷、体检、既往病史可能被除外（exclusion）或直接拒保，保费也可能更高。
转换后保什么：保障缩水在哪、保费涨多少
转换保单不是团体保单的 1:1 复制。先说保障：处方药、牙科、视力、按摩/理疗等辅助医疗（paramedical）、旅行保险这些大类一般都保留，但报销比例、自付额（deductible）、年度上限会变。比如团体计划牙科报 80%、年度上限 1500 加元，转换后的个人计划可能变成报 70%、上限 1000 加元——具体看你选的产品档位。
再说价格。团体保险的保费是雇主和员工分摊的，雇主通常出大头（50%–100% 不等）。转成个人保单后，雇主那份没人出了，全价自付。所以转换保单”感觉贵”是正常的——它不是涨价，是你第一次看到全价。
要不要转，算一笔账就行：把你过去 12 个月实际用掉的报销额（保险公司 portal 里有理赔记录）列出来，对比转换保单的年保费。如果家里有长期处方药、孩子正畸、定期理疗，转换通常划算；如果一年就洗一次牙、配一副眼镜，可能直接买一份便宜的个人基础计划更省。具体数字以各保险公司官网报价为准，本文不编造保费数字。
主流保险公司的转换产品：名字先记下来
离职后不用换保险公司——转换就是在原保险公司内部从团体转个人。几家大公司的转换产品线：
- Sun Life（永明）：Choices 计划，团体保障结束 60 天内申请保证承保，免体检。
- Manulife（宏利）：FollowMe 计划，90 天内申请保证承保，无需健康问卷。
- Canada Life（加拿大人寿）：提供 Health & Dental 转换选项，窗口期按保单条款（一般 60 天）。
- Blue Cross（蓝十字，各省独立运营）：如 Saskatchewan Blue Cross 的退休/转换计划要求 90 天内申请；Manitoba Blue Cross 的 Blue Choice Conversion 为 60 天。各省规则不同，以本省 Blue Cross 官网为准。
- Beneva（魁北克）：group 转 individual 的 conversion 路径，健康险 60–90 天、寿险 31 天。
实操建议：离职后第一周直接打原保险公司客服电话，报 plan member ID，问”我要办 conversion，给我寄申请表/发申请链接”。客服每天处理这种事，流程很熟。不要只问 HR——HR 只管发通知，真正的申请在保险公司这边办。
离职前 30 天：5 步把保险衔接好
第 1 步：离职前 2–4 周，查清三件事。问 HR 或查 benefits booklet：① 我的团体保障具体哪天终止；② 我的计划有没有 conversion 条款；③ 每个险种的转换窗口是几天。把答案写下来。
第 2 步：离职前，把该看的病看了、该配的药配了。牙科检查、洗牙、眼镜、处方药续方——在保障还在的时候用掉。注意各保险公司对”离职后补交理赔”有截止期（claim submission deadline），离职时一并问清，过期不候。
第 3 步：离职第一周，联系保险公司启动 conversion。不要等！31 天的寿险窗口过得飞快。电话或官网申请都行，拿到申请确认号（confirmation number）留档。
第 4 步：对比转换保单 vs 市面个人保险。转换的优势是免核保、保既往病史；市面个人计划（如 Blue Cross 个人计划、Sun Life 个人健康险）的优势可能是价格或保障组合更灵活。两份报价单摆在一起看，不要凭感觉。
第 5 步：新工作入职前确认等待期。很多雇主的团体保险有 3 个月等待期（waiting period）才生效。如果新工作 6 月入职、保险 9 月才生效，中间 3 个月的空档就靠 conversion 顶——这就是转换保单最常见的真实用途：当”过桥保险”。
费用 / 时间线 / 关键数字（单列）
- 团体保障终止：最后工作日当天，或离职当月月底（看保单条款）。
- EHC / 牙科转换窗口：团体保障结束起 60–90 天（Sun Life Choices 60 天、Manulife FollowMe 90 天、Blue Cross 多为 60 或 90 天）。
- 寿险 / AD&D / 重疾转换窗口：团体保障结束起 31 天。
- 转换保费：个人全价自付（含原雇主承担部分），通常高于在职时的员工自付部分；具体以保险公司报价为准。
- 新雇主保险等待期：常见 3 个月，入职前问清 HR。
- 理赔补交截止：离职后仍有一段时间可补交在职期间的医疗单据，各公司不同，离职时问清，以官网为准。
常见坑 / 红线：这 5 条别踩
红线 1：以为保险”自动延续”几个月。加拿大没有 COBRA 式的强制延续。保障停就是停了，不会因为你没收到通知就多给你几天。离职当天就默认自己已无保障，做医疗预约前先确认。
红线 2：把 31 天和 90 天记混。寿险 31 天是最容易错过的——很多人盯着健康险的 90 天慢慢办，结果寿险窗口先关了。两个倒计时分开设提醒。
红线 3：裸奔等新工作保险生效。新雇主 3 个月等待期 + 离职空档 = 半年无保障。一次急诊或牙科根管就能吃掉几个月工资，conversion 当过桥是标准操作。
红线 4：转换保单”感觉贵”就直接放弃。贵是因为你第一次付全价。先算过去一年的实际报销额再决定；有慢性病、长期处方药的家庭，免核保的价值远超保费差。
红线 5：离职后才想起补交理赔单。在职期间看的病、配的药，单据要在截止期前提交。离职时把 claim submission deadline 问清楚，过期保险公司一分不赔。
新手 checklist：离职保险 7 件事
- ☐ 问 HR：团体保障终止日是哪天（最后工作日 / 月底）
- ☐ 确认：我的计划有没有 conversion 条款，各险种窗口几天
- ☐ 离职前：牙科、眼科、处方药续方，该用的保障用掉
- ☐ 问清：在职期间医疗单据的补交理赔截止期
- ☐ 离职第一周：打电话给保险公司，启动 conversion 申请，拿确认号
- ☐ 对比：转换保单报价 vs 市面个人健康险报价（二选一或组合）
- ☐ 新工作：入职前问清团体保险等待期，算好过桥衔接
和省医保、新雇主保险怎么衔接
先分清三层保障：省医保（OHIP/MSP/AHCIP 等）保的是”医生+医院”的基础医疗，离职不影响（只要你还是本省居民）；团体/个人补充保险保的是”药+牙+眼+理疗”；新雇主的团体保险是下一份补充保险。这三层互相独立，离职只动中间那层。
衔接策略很简单：省医保一直有；中间层用 conversion 过桥；新雇主保险生效后，决定是停掉转换保单还是留着当补充（双重保障可以叠加报销，但要算保费是否划算）。跨省搬家换工作的话，记得先办新省的省医保（有等待期，如安省 3 个月），这段时间 OHIP 等原省保障+旅行保险组合覆盖，以官网为准。
转换 vs 重新买个人保险：到底怎么选
| Conversion 转换 | 重新买个人保险 | |
|---|---|---|
| 核保 | 免体检、免问卷 | 要健康问卷，可能体检 |
| 既往病史 | 承保 | 可能除外或拒保 |
| 等待期 | 牙科/视力通常无等待期 | 牙科常有 6–12 个月等待期 |
| 保费 | 全价自付，偏贵 | 可按需选档，可能更便宜 |
| 适合人群 | 有慢性病/长期用药/近期要做治疗 | 年轻健康、用药少、预算敏感 |
一句话总结：身体有状况、等不起核保、近期有治疗计划——选 conversion；年轻健康、一年看不了两次医生——市面个人计划可能更划算。两份报价都拿到手再拍板，不要二选一靠猜。
常见问题 FAQ
Q1：离职后团体保险能按原价格继续交吗？
A：不能。加拿大没有强制延续的法律，离职后原团体计划的”团体价”就没了。最接近的延续方式是 conversion 转个人保单，但那是个人全价，不是原价。
Q2：90 天窗口是从哪天开始算？
A：从团体保障”结束日”算起，不是离职信日期。如果你的保障延续到离职当月月底，窗口就从月底起算。具体结束日问 HR 或查 benefits booklet，并以保险公司确认为准。
Q3：寿险转换真的是 31 天吗？健康险 90 天、寿险 31 天会不会记混？
A：是的，这是全行业通用规则：人寿（Life）、意外（AD&D）、重疾转换窗口是 31 天；补充医疗和牙科是 60–90 天（看保险公司）。本篇标题里的”90 天”指的是健康/牙科转换窗口，寿险请按 31 天单独设提醒——这是最容易踩的坑。
Q4：转换后的保单能覆盖我之前就有的慢性病吗？
A：能。Conversion 的核心价值就是免核保、既往病史照保，这是重新买个人保险做不到的（新保单可能把既往病史除外）。但保障额度和报销比例可能和原来不一样，申请时看清产品说明书。
Q5：我下个月就入职新公司，还要办 conversion 吗？
A：先问新公司的保险等待期。如果是常见的 3 个月，中间的空档建议用 conversion 过桥；如果新公司入职当天就有保险，那可以不办。但注意：conversion 申请本身不收费，先申请、后决定，比错过窗口再后悔强。
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官方来源：Sun Life Canada、Manulife Canada、Beneva、Saskatchewan Blue Cross、Canada.ca。核验于 2026年10月18日。
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