先说三句：第一，加拿大银行的 promo 高息（promotional interest rate）本质是”限时体验价”，3–6 个月到期后利率会自动跳水到常规挂牌利率，钱不会动、但利息会断崖；第二，”新存款（new deposits）”三个字是全部条款里最值钱的定义——从别家银行转进来的才算，本行内部账户之间挪动通常不算；第三，到期前 30 天设好提醒、到期后 48 小时内把钱挪到下一个高息去处，是 promo 玩家和”被收割”的人之间唯一的区别。
每年秋天，加拿大各家银行的储蓄账户 promo 都会扎堆上线：4.60% 五个月、4.50% 五个月，数字一个比一个好看。2026 年 10 月这一轮，Simplii Financial 给新客户开出 4.60% 五个月（153 天）、Tangerine 则是 4.50% 五个月，offer 截止到 10 月 31 日。被高息吸引开户的人很多，但真正把 promo 利息完整拿到手的人很少——差距不在运气，而在有没有读懂到期条款。下面 4 个条款，一条一条拆给你看。
promo 利率到底是什么：先拆穿一个概念
银行广告页上的大字利率，比如”4.60%”，严格来说是两个利率相加：常规挂牌利率（posted rate）+ 额外促销利率（additional/promotional interest）。Tangerine 的条款写得最直白：promo 利率 = 银行当前适用挂牌利率 + 额外利率，两部分都是年利率、按日计算、按月支付。
这意味着两件事：第一，挂牌利率本身是浮动的，加拿大央行一降息，银行可以同步下调挂牌部分；第二，promo 期一到，额外利率部分自动消失，你的账户只剩下挂牌利率。BMO 官网的高息储蓄账户说明里明确写了：即使以很有吸引力的促销利率开户，也没有任何保证它会维持下去，HISA 利率可随时变动。
所以 promo 不是”这家银行利率高”，而是”这家银行未来 3–6 个月愿意补贴你”。补贴结束，体验结束。
到期条款一：利率跳水——5 个月之后发生什么
这是最核心的一条：promo 到期后，不需要你做任何操作，利率自动降到常规挂牌利率。钱还在账户里，一分不少，但从次日起按低利率计息。银行不会打电话提醒你”你的 promo 到期了”，这不是它们的义务。
跳水幅度有多大？看一组测算。假设你在 Simplii 的 4.60% 五个月 promo 里放了 50,000 加元：promo 期利息约为 50,000 × 4.60% × 153/365 ≈ 964 加元。到期后如果按常规挂牌利率计息（假设 0.30%，仅为测算示例，具体以官网挂牌为准），同样 153 天的利息只有约 63 加元——相差 900 多加元。这就是”跳水”的真实含义：不是钱没了，是时间的价值没了。
历史数据可以帮你建立体感：2025 年 11 月那一轮 promo，Meridian Credit Union 开到 4.70%（四个月）、Scotiabank 4.65%（三个月）、BMO 4.60%（四个月）、RBC 和 CIBC 4.60%（三个月）；而同期没有任何促销的高息储蓄账户，最高的是 Oaken Financial 的 2.80%、EQ Bank 的 2.75%（后者还要求每月存入 2,000 加元）。promo 和日常利率之间，永远隔着一条河。
到期条款二：”新存款”三个字，值多少钱
几乎所有 promo 条款的第一句都是：促销利率仅适用于新存款（new deposits / net new deposits）。什么叫新存款？Tangerine 的条款定义是：自某个基准日（比如 1 月 1 日）起，净新增进入适用账户的资金，上限 1,000,000 加元。Simplii 这一轮的定义是：新客户的合格存款，上限 200,000 加元。
三个细节决定你能不能拿到 promo 利息：
- 从别家银行转进来，算；本行内部账户之间转账，通常不算。Tangerine 条款明确写了：现有 Tangerine 账户之间的某些内部余额转移，不适用额外利息。你把本行支票账户的钱挪到储蓄账户，很可能一分 promo 利息都拿不到。
- 按”净”新增计算。promo 期内你取出 10,000、又存回 10,000，净新增是零。频繁进出会稀释你的合格余额。
- 只对直接收到 offer 的客户有效，不可转让。朋友转给你的 promo 链接、过期的 offer 页面，都不算数。以银行官网当前页面和你开户时确认的条款为准。
开户前务必确认：这笔钱从哪里来、走什么通道转入、起算日是哪一天。转错了通道，promo 期一天天过去，利息一分没有。
到期条款三：余额上限与最低要求
promo 利率不是无限额的，每家都有余额上限（cap），超过上限的部分按常规利率计息：
- Simplii Financial（2026 年 10 月这一轮）：合格存款上限 200,000 加元，超出部分不享受 4.60% promo 利率。
- Tangerine（2026 年 offer）：新存款上限 1,000,000 加元，无最低余额要求、无月费。
如果你手里有 300,000 加元，全放进 Simplii 的 promo 账户，那么超出的 100,000 加元整个 promo 期都在吃常规利率——相当于三分之一的资金在”裸奔”。正确做法是拆分：200,000 放 Simplii 吃 promo，剩下的去另一家银行的 promo 或 GIC。
反过来也要注意最低要求：有些账户的日常高利率附带条件，比如 EQ Bank 的 2.75% 要求每月存入 2,000 加元（2025 年数据，以官网为准）。达不到条件，利率自动降档，而银行同样不会提醒你。
到期条款四：到期自动转入，以及”不能续约”的真相
这是 angle 里点名的”自动续约”，要分两种产品说清楚：
高息储蓄账户（HISA）的 promo：到期自动”降档”，不是自动”续约”。promo 期结束的次日，账户自动按常规挂牌利率计息，无需你确认、也无法拒绝——因为这就是条款写好的。想继续吃高息？唯一的办法是把钱转到另一家银行的新 promo 里，或者等这家银行给你发新的 targeted offer（定向优惠，老客户偶尔会收到，但不保证）。
定期存款（GIC）才是真正的”自动续约”陷阱。很多 GIC 到期后会自动按当时的挂牌利率续存同期限产品，而挂牌利率通常远低于促销利率。开 GIC 时如果不改”到期指示（maturity instruction）”，钱会被自动锁进下一期。两者的共同点是：银行都不会主动提醒你”有个更划算的选择”，到期条款的默认选项永远是对银行最省事的那个。
另外注意：promo 利率在 promo 期内也可能变。Tangerine 条款写明”offer 和利率可随时更改，恕不另行通知”。极端情况下银行可以提前结束 promo，虽然不常见，但条款上它们留了这扇门。
关键数字：promo 与到期前后一张表
| 项目 | Simplii Financial（2026-10 轮） | Tangerine（2026 年 offer） |
|---|---|---|
| promo 利率 | 4.60% | 4.50% |
| promo 期限 | 5 个月（153 天） | 5 个月 |
| 适用对象 | 新客户首个高息储蓄账户 | 以官网当前 offer 为准 |
| 余额上限 | 200,000 加元 | 1,000,000 加元（新存款） |
| offer 截止 | 2026 年 10 月 31 日 | 以官网为准 |
| 到期后 | 自动转常规挂牌利率 | 自动转常规挂牌利率 |
| CDIC 承保 | 每家机构每类最高 100,000 加元 | 同左 |
时间线（以 2026 年 10 月开户为例）：第 1 天开户并转入新存款 → 153 天 promo 期按 4.60%/4.50% 按日计息、按月支付 → 第 154 天起自动按常规挂牌利率计息 → 到期前 30 天（约 2027 年 2 月）你应该已经选好下一个去处。费用方面：这两家 promo 账户本身无月费、无最低余额要求；但注意利息税——非注册账户的利息全额计入当年收入，银行会发 T5 税单。
宏观背景：加拿大央行 2026 年 9 月 2 日将政策利率维持在 2.25%，银行体系存款利率 2.20%。promo 利率能开到 4.60%，本质是银行用高于资金成本的价格买新客户，注定限时。
税和费用：promo 利息不是白拿的
三个钱的事，开户前就要算进去：
- 利息税：非注册高息储蓄账户的利息，按收入全额计税（BMO 官网明确提示了这一点）。50,000 加元吃 964 加元 promo 利息，这 964 加元要进你当年的应税收入。如果你边际税率 30%，实际到手约 675 加元。TFSA 里的利息才免税，但 promo offer 通常针对非注册账户，TFSA 版本要单独确认。
- 转账与交易费：promo 账户本身多半免月费，但跨行大额转账、超出免费次数的借记交易可能收费。到期把钱转去下一家银行时，确认转出通道免费。
- 机会成本：promo 期 5 个月，钱基本锁定在这家银行（取出来再存回去可能就不算”新存款”了）。如果这 5 个月里出现更好的 1 年期 GIC 利率，你的资金是动不了的——至少动了就丢 promo 资格。
4 条红线：这些坑一踩一个准
红线一：本行内部转账当”新存款”，白搬一场。从本行支票账户挪 50,000 到储蓄账户，条款上大概率不算新存款，promo 利息为零。必须从外部银行转入，并保留转账记录。
红线二：余额超过上限的部分”裸奔”。200,000 上限的账户放 300,000，超出的 100,000 整个 promo 期吃常规利率。超大额资金一定要拆分到多家机构——顺便还能把 CDIC 承保额度用满（每家机构每类最高 100,000 加元）。
红线三：promo 期内关户或提前转走，附加利息可能直接没了。Tangerine 条款写明：附加利息在次月初支付，支付时账户必须保持开立。promo 最后一周把钱转走，可能连最后一个月的 promo 利息都拿不到。到期操作至少等到 promo 利息到账后再执行。
红线四：到期不设提醒，自动跳水无人通知。银行没有义务提醒你 promo 到期。手机日历设两个提醒：到期前 30 天（开始找下家）、到期后第 2 天（确认钱已转出、利息已到账）。
新手 checklist：开户前先回答这 8 个问题
- ☐ 我是这家银行的”新客户”吗？promo 是否仅限新客户？
- ☐ promo 利率、期限（精确到天数）、余额上限分别是多少？
- ☐ “新存款”如何定义？起算基准日是哪天？本行内部转账算不算？
- ☐ 到期后利率是多少？在哪里可以查到常规挂牌利率？
- ☐ promo 利息何时支付？提前关户/转走会不会丢利息？
- ☐ 我的余额是否超过 CDIC 承保额度（每家机构每类 100,000 加元）？
- ☐ 利息税怎么算？这笔利息进不进 TFSA？
- ☐ 到期提醒设好了吗？到期后钱去哪一家，已经想好了吗？
8 个问题有一个答不上来，先别开户。promo 的钱是给”看得懂条款的人”准备的，银行的补贴从来不对糊涂账大方。
到期前 30 天行动时间线
到期前 30 天：扫一遍市场当时的 promo（各家银行官网 + 高息储蓄账户比价站），列出 2–3 个候选去处，确认新客户资格和余额上限。到期前 7 天：在新银行开好户（开户审核要几天，提前量必须留足），确认转入通道和”新存款”定义。到期日：确认最后一笔 promo 利息到账（通常按月支付，注意不是到期当天一次性结清）。到期后 48 小时内：把资金转到新去处，旧账户留 1 加元或按需关闭。老账户别急着关——有些银行的 targeted offer 只发给”有账户但余额低”的老客户，留着它可能是下一轮 promo 的门票。
FAQ：关于 promo 到期的真实问题
Q1：promo 到期后，钱会自动转走吗？
A：不会。钱一动不动，自动的是利率——从 promo 利率降到常规挂牌利率。想保住收益，必须自己动手把钱转到下一个高息去处。
Q2：老客户一点 promo 都蹭不到吗？
A：公开 promo 多数仅限新客户，但老客户偶尔会收到定向 offer（targeted offer），以及可以打电话问客服有没有 retention 利率。能不能要到以银行当时政策为准，不要轻信网上”必成功”的话术。
Q3：promo 期间可以取钱急用吗？
A：可以，HISA 的钱本来就是活期的。但注意两点：一是取出后再存回可能不再算”新存款”；二是频繁进出会拉低净新增余额。应急可以，搬家不行。
Q4：promo 利息要交税吗？
A：非注册账户的利息全额计入当年应税收入，银行会发 T5 税单。只有 TFSA、RRSP 等注册账户内的利息才延税或免税，而 promo offer 是否适用于注册账户要单独跟银行确认。
Q5：到期后钱最好的去处是哪里？
A：看你对流动性的需求：随时要用的钱找下一家银行的 promo；半年到一年不动的钱对比 1 年期 GIC 利率；券商账户里趴着的现金可以考虑现金类高息产品。没有标准答案，只有”当时利率最高 + 条款看得懂”的答案。
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官方来源：Simplii Financial 官网、Tangerine 银行官网、Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) 官网。核验于 2026年10月11日。
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