先说三句：第一，加拿大银行本票（bank draft）开具时资金就从账户扣除，由银行担保兑付——这是律师和卖方在买房交定金时要求用本票而不是个人支票的根本原因；第二，RBC、TD 等五大行的本票开票费多为每张 9.95 加元，本票本身没有固定有效期，但丢失后挂失补办一般收费 10 加元且可能被要求提供保证金（surety bond）；第三，定金本票的收款人必须写律师信托账户的精确法定名称，一个字都不能错，否则交割当天要重开一张。
多伦多的王女士去年秋天第一次买房，律师在交割前一周发邮件提醒：”定金请准备好银行本票。”她拿着个人支票去律师楼，被律师当场退了回来——个人支票有跳票风险，卖方律师不会接受。当天她跑去 RBC 开本票才发现要等、要排队、还要交 9.95 加元费用，差点耽误定金交付期限。这篇文章把银行本票这件事一次讲透：什么时候必须用它、开票费用、挂失和有效期，以及买房交定金的 5 个关键要点。
1. 银行本票是什么：和支票、现金支票的区别
银行本票（bank draft）是银行签发的支付凭证：你向银行购买本票，银行在开具的同时就从你的账户里扣除等额资金（funds are immediately taken from your account），并由银行替你担保这笔钱一定能兑付。收款人拿到本票，等于拿到”银行替你保证兑付”的承诺。
- 个人支票（personal cheque）：由你签发，钱还没离账，账户余额不足就会跳票（NSF），收款人要承担兑付风险，所以卖方律师在房产交易里基本不接受。
- 银行本票（bank draft）：资金已预先扣除，由银行担保，风险极低，是房产定金、首付的主流支付方式。
- 保付支票（certified cheque）：由你签发但请银行”认证盖章”，银行冻结对应资金并担保。TD 的保付支票收费 10 加元（账户持有人自己申请）。效果和本票类似，但本票是银行直接签发，更通用。
- 电子转账（e-Transfer / wire）：快捷但有单笔限额，大额房款常用 wire 而不是 e-Transfer。
一句话记法：金额越大、交易越重要，越要用银行担保的支付工具——个人支票只适合日常小额往来。
2. 买房时哪些场合必须用本票
不是所有钱都非得用本票，以下 3 个场合是”必须用”的硬性要求：
- 定金（deposit）：签下买卖合同（Agreement of Purchase and Sale）后 24 小时到数天内要交付，通常是房价的 5% 左右。合同一般直接规定定金必须以银行本票或律师信托支票形式交付，交给卖方律师的信托账户（trust account）。
- 交割日补足款（balance due on closing）：交割当天，除了银行放款的按揭部分，买方自付的差额也要以本票形式交给律师，由律师分发给卖方、政府（土地转让税）等。
- 其他大额保证金：如新房楼花的定金分期、法拍房保证金等。
定金的法律地位要拎清楚：定金一旦交付就进入卖方律师信托账户，如果买方无正当理由违约，定金可能被没收；如果交易因合同条件（如验房、贷款条件未满足）未达成而取消，定金会退还买方。所以开本票前，务必确认合同里的定金条款和取消条件。
3. 开票费用：5家银行收费一览
各银行的本票收费都列在官方服务费表（schedule of services and fees）里，以下是核验过的数字（核验于 2026年10月15日）：
| 银行 | 本票开票费 | 备注 |
|---|---|---|
| RBC | 9.95 加元/张 | 官网明确标注；部分账户套餐含每年若干张免费本票；可开 CAD、GBP、EUR 币种 |
| TD | 9.95 加元/张 | All-Inclusive 账户免手续费；美元本票 Borderless Plan 免手续费 |
| 其他五大行 | 以银行官网为准 | 各家费率相近，多为 10 加元上下；高级账户套餐常含免费额度 |
费用之外还有两笔可能的钱：挂失补办费（见第 5 节）和汇率差——如果本票币种与你账户币种不同，银行按开具当天的牌价换汇，汇率里含银行点差，大额本票要留意。
4. 开本票的完整流程：第1步到第5步
- 第 1 步：确认收款人法定全称。律师会给你信托账户的收款人名称（如 “XXX LLP In Trust”），一字不差地记下来。这是全流程最关键的一步，写错就等于白开。
- 第 2 步：确认金额和币种。定金按合同金额，币种一般是加元。
- 第 3 步：带齐证件去银行网点。本票必须在银行柜台开具（RBC 官网明确”请前往任意分行”），带 photo ID 和银行卡。注意：本票不能网银自助开，要预留排队时间。
- 第 4 步：柜台办理并付费。告诉柜员收款人全称、金额、币种；资金从你账户即时扣除，另收开票费。拿到本票当场核对：收款人、金额、日期、银行签章。
- 第 5 步：妥善保管并按时交付。本票是纸质凭证，视同现金保管，在定金截止日前交给律师。
时间线建议：定金截止日常常是签约后 24–48 小时，而银行网点周末可能不开门。签约前就问律师要收款人名称，签约当天或次日一早就去银行，别拖到最后半天。
5. 挂失与补办：丢了怎么办
本票丢了不等于钱丢了，但补办流程比想象中麻烦：
- 挂失补办费：以 TD 费表为例，加元/美元本票的挂失退款或补发收费 10 加元，其他币种 22 加元。
- 可能被要求提供保证金（surety bond）：银行在补发前，可能要求你购买保证债券或质押资产做担保——因为万一原票被人兑付，银行要有人兜底。这一步最耗时，可能拖上数天甚至数周。
- 补办期间定金期限不等人：如果定金截止日在即，挂失补办很可能赶不上，要提前和律师沟通应急方案。
防范永远比补救便宜：拿到本票后拍照留存票号，放在文件袋里随身携带，不要和钱包放一起；交付时让律师签收确认。
6. 有效期：本票会过期吗
这是最容易混淆的一点。个人支票在加拿大 6 个月后会被视为过期支票（stale-dated），银行可以拒付；银行本票没有这个 6 个月规则——因为资金已经从你账户扣除、由银行持有，本票原则上长期有效。
但”长期有效”不等于”放多久都行”：搁置很久的本票，银行在兑付时可能要求额外核实（确认原票未被挂失、资金仍在账），会拖慢兑付。实务建议：本票开出后尽快交付，买房定金本票一般几天内就交给律师，不存在”放几个月”的问题。如果真有特殊情况需要长期持有，先问开票银行的政策，以银行官网为准。
7. 常见坑：6条红线
- 收款人写错一个字：本票开出后收款人不能涂改，写错只能重开、再交一次开票费。律师信托账户名称里的 “In Trust”、”LLP” 一个都不能少。
- 金额与合同不一致：定金金额必须和买卖合同一致，少一分律师都可能拒收。
- 卡着截止日去银行：网点排队、系统维护、周末不开门，任何一个都能让你错过定金期限——而错过定金期限可能构成违约。
- 用个人支票代替：卖方律师有权拒收，等于没交定金。
- 本票随手放、丢了才想起挂失：补办要交费、可能要保证金，还赶不上截止日。
- 外币本票的汇率坑：非加元本票按银行当日牌价换汇，大额金额下点差不容忽视，开票前问清汇率。
8. 本票 vs 保付支票 vs 电汇：怎么选
| 方式 | 费用参考 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 银行本票 | 约 9.95 加元/张 | 银行担保、通用性强、律师普遍接受 | 必须去网点、纸质易丢失 |
| 保付支票 | 约 10 加元（TD） | 同样银行担保 | 必须去网点；部分收款方只认本票 |
| 电汇 wire | 以银行官网为准 | 快、无纸质丢失风险 | 手续费较高；需要准确的收款账户信息 |
| e-Transfer | 多为免费 | 即时到账 | 单笔限额低，不适合房款 |
买房定金和交割款：默认选银行本票，除非律师明确说接受电汇。日常转账才用 e-Transfer。
9. 新手 checklist：开本票前逐项打勾
- ☐ 从律师处拿到信托账户收款人法定全称（书面形式，复制粘贴不用手抄）
- ☐ 确认定金金额与买卖合同一致，确认币种为加元
- ☐ 确认账户余额 ≥ 本票金额 + 开票费
- ☐ 带 photo ID 和银行卡，在定金截止日前至少提前 1 个工作日去网点
- ☐ 拿到本票当场核对收款人、金额、日期、银行签章
- ☐ 拍照留存票号，本票视同现金保管
- ☐ 按时交给律师并拿到签收确认
10. FAQ：5个真实会问的问题
Q1：开本票一定要去网点吗？网上银行能开吗？
A：以 RBC 为例，官网明确要求前往任意分行办理。目前五大行的个人网银一般不支持自助开本票，请预留网点办理时间。
Q2：本票开错了能改吗？
A：不能涂改。收款人或金额写错，只能作废重开，再交一次开票费。所以开票时当场核对是关键一步。
Q3：本票丢了，钱还在吗？
A：在。资金已从你账户扣除、由银行持有，丢的是凭证不是钱。但补办要交挂失补办费（加元/美元本票约 10 加元），还可能被要求提供保证金，流程可能耗时数天到数周。
Q4：本票有有效期吗？放一年还能用吗？
A：不像个人支票有 6 个月过期规则，本票原则上长期有效。但长期未兑付的本票银行可能要求额外核实，建议开出后尽快使用；长期持有政策以开票银行官网为准。
Q5：高级账户能免开票费吗？
A：能。RBC 部分账户套餐含每年若干张免费本票，TD All-Inclusive 账户免本票手续费。开票前先查自己的账户权益，能省则省。
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官方来源：RBC 官网（Bank Draft 页面）、TD 官网服务费表（About our accounts and related services）。核验于 2026年10月15日。
关键政策以 IRCC / CRA / 各省官网及各银行官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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