先说三句：
- 退休后 OHIP 不保的三大自付项目是牙科、配镜和 65 岁前的处方药，普通家庭年均自付约 $1,500–4,000，有慢性病或需做牙科大项目时可达上万元。
- 65 岁起可申请 CDCP 联邦牙科保健计划（家庭净收入低于 $90,000，低于 $70,000 全额覆盖）和 ODB 安省药物福利（65 岁以上自动纳入，每年 $100 自付额），这两笔福利是退休预算里最该早规划的”隐性收入”。
- 配镜费用没有任何公费计划兜底、自付处方药和牙科费用还能在报税时申报 医疗费用税务抵免 METC，把自付预算做进退休现金流，远比退休后临时挤预算划算。
1. 先厘清误区：OHIP 到底保什么、不保什么
很多人在做退休预算时默认”加拿大医疗免费”，把看病、住院的费用直接记成零。这个认知在急诊、住院、家庭医生这些”医疗必需”项目上是对的，但 OHIP（安省健康保险计划，各省大同小异）明确不保以下几类：
- 常规牙科：检查、洗牙、补牙、拔牙、牙冠、假牙一律自付。只有”必须在医院手术室完成的医疗必需牙科手术”（如肿瘤、骨折修复）才纳入公费。
- 处方药（门诊）：65 岁之前安省居民的门诊处方药基本自付，靠雇主保险或自掏腰包；65 岁之后才自动进入 ODB 计划。
- 配镜与隐形眼镜：任何年龄 OHIP 都不报销镜框、镜片和隐形眼镜。65 岁以上老人可获每 18 个月一次的免费验光（有眼部疾病者可每年一次），但镜片本身依然自费。
- 其他：救护车部分自费、物理治疗（住院后有限覆盖除外）、心理咨询、营养咨询多为自费。
退休后雇主补充保险往往随离职终止——这正是”退休医疗缺口”的来源：同一天，你的保障从”雇主全包”切换到”公费兜底+自付”。
2. 牙科缺口：退休后最贵的一张账单
牙科是缺口里金额最大的一项。以下为加拿大常见牙科项目的市场参考价格区间（因诊所、城市差异较大，签约前请索取书面报价）：
| 项目 | 参考价格（加元） | CDCP 是否覆盖 |
|---|---|---|
| 常规检查 + 洗牙（每年） | $150–300 | 覆盖 |
| 补牙（每颗） | $200–400 | 覆盖 |
| 根管治疗 | $800–1,500 | 覆盖（需预批） |
| 牙冠 | $1,200–2,000 | 部分覆盖（需预批） |
| 全口假牙 | $2,000–4,000+ | 覆盖 |
| 单颗种植牙 | $3,500–5,000 | 不覆盖 |
| 牙齿美白、正畸（成人美容） | $2,000–8,000 | 不覆盖 |
注意：CDCP 不报销种植牙、美容类项目，也不是”想做就做”——根管、牙冠、假牙等大项目通常需要诊所向计划做预先审批（pre-authorization）。
3. CDCP 联邦牙科保健计划：65 岁以上老人的关键福利
加拿大牙科保健计划 CDCP（Canadian Dental Care Plan）是联邦推出的牙科补助，65 岁及以上老人是最早纳入的人群。资格条件（核验于 2026 年 10 月）：
- 加拿大税务居民，且已申报上一年度税表；
- 家庭调整后净收入 低于 $90,000；
- 没有私人牙科保险（雇主、配偶计划都不算数）；
- 收入低于 $70,000 的家庭，CDCP 支付计划内费用的 100%；$70,000–$90,000 之间为分级共付。
申请方式：通过 Service Canada 或 CRA My Account 在线申请，也可电话申请；审批通常需要 6–8 周。规划要点：退休第一年收入往往仍偏高（RRSP 取款、遣散费），可能暂时超线；把大额牙科项目安排在收入降到 $90,000 以下的年度，能省下数千元。
4. 配镜缺口：被遗忘的”年年有”开销
配镜的尴尬在于：它金额不大，但频率稳定、毫无公费兜底。典型预算：
- 验光：65 岁以下自费约 $100–200/次；65 岁以上 OHIP 每 18 个月覆盖一次全面检查（有青光眼、白内障、黄斑变性等确诊眼病者可每年一次）。
- 镜框 + 渐进多焦点镜片：中档配置约 $300–600；高端镜框或特殊镜片可达 $800+。老年人大多需要渐进片，比单光镜片贵 2–3 倍。
- 隐形眼镜：年抛/月抛年均 $200–400，另加护理液。
- 备用眼镜、太阳镜（处方）：很多老人会配第二副，预算再加 $200+。
按每 2–3 年换一副中档渐进眼镜计算，年均摊销约 $200–400。省钱技巧：拿着 OHIP 免费验光的处方单去平价连锁或线上配镜，同样处方价格可差一半；低收入且领 ODSP/Ontario Works 者可申请补助配镜。
5. 处方药缺口：65 岁是分水岭
安省居民 65 岁生日次月自动进入 ODB 安省药物福利计划，无需申请，药房刷健康卡即可。65 岁以上自付规则：
- 每年 $100 自付额（deductible），达到后每张处方再付最多 $6.11 配药费（dispensing fee）；
- 低收入老人可申请 Seniors Co-Payment Program（2026–27 年度门槛：单人年收入 $25,480 以下，有配偶 $42,290 以下）：免 $100 年自付额，每张处方最多付 $2。
65 岁之前的缺口才是预算重点：没有雇主保险的中年人，一张慢性病处方药月均 $50–200 很常见，几种常用药叠加一年就是 $1,000–3,000。安省 65 岁以下低收入者可查 Trillium 药物计划（按家庭收入约 4% 设自付额），各省均有类似药费补助，以各省官网为准。
6. 年均自付预算：三种健康状况的测算
把三项缺口加总，按健康状况做三档预算（安省、65 岁以上、已加入 CDCP 和 ODB 的情形）：
| 项目 | 健康良好 | 一般（慢性病 2–3 种） | 需牙科大项目 |
|---|---|---|---|
| 牙科（CDCP 覆盖后自付） | $0–200 | $200–500 | $2,000–8,000（种植/多颗牙冠） |
| 配镜年均摊销 | $200–300 | $300–400 | $300–400 |
| 处方药（ODB 后） | $100–200 | $300–600 | $300–600 |
| 年均合计 | $300–700 | $800–1,500 | $2,600–9,000 |
65 岁之前、没有雇主保险的阶段，上表数字要再上浮 $1,000–3,000/年（处方药全自付 + 牙科全自付）。结论：退休预算里单独列一个”医疗自付”科目，每年按 $2,000 打底计提，遇到牙科大年再加码，是比较稳妥的做法。
7. 省钱工具箱：报税抵扣和省级计划
- 医疗费用税务抵免 METC：全年自付医疗费（牙科、配镜、处方药、保险费都算）超过净收入 3% 或 CRA 当年固定门槛（取较低者），超出部分可申报联邦+省税务抵免。具体门槛每年由 CRA 公布，以 CRA 官网为准。记得留存所有收据。
- 雇主退休福利延续：部分雇主提供 retiree benefits（退休人员延续保险），离职前务必问 HR：保什么、保多久、保费多少。能延续 2–5 年牙科/配镜，价值数千元。
- 私人补充医疗保险：55–65 岁购买，含牙科/配镜/处方药的个人计划月费约 $100–250。算一笔账：年保费 $1,800 能否换回超过 $1,800 的报销，身体好的人可能不如自建医疗基金。
- 各省老年人药费计划：魁省 65 岁自动纳入 RAMQ 公共药保（按收入收保费）；BC、阿省等省对低收入老人有额外补助，搬家换省时要重新核对。
- 211 Ontario / 各地社区服务：低收入老人可查询本地免费配镜、牙科义诊资源。
8. 常见坑与红线（5 条）
- 坑：退休当年做全口牙科大项目。退休第一年收入常因 RRSP 一次性取款、遣散费冲高，超过 CDCP $90,000 线就拿不到补助。把种植牙、大面积牙冠安排在收入回落的次年。
- 坑：以为”有 OHIP 就不用验光花钱”。OHIP 只保检查不保眼镜；65 岁以下连检查都要自费。配镜预算要单独列，不能并进”医疗免费”。
- 坑：65 岁生日前停掉私人药保。ODB 从 65 岁生日”次月”才生效，中间空档期的处方药仍需自付或靠原保险，别提前断保。
- 红线：CDCP 要求”无私人牙科保险”。如果你或配偶仍有雇主牙科保险在生效，即使不用，也不符合 CDCP 资格；先确认保险状态再申请，虚报可能被追回。
- 红线：种植牙不在 CDCP 覆盖内。诊所若承诺”CDCP 全包种植牙”，多半是把费用拆进其他项目报销，审计风险由患者承担，签约前要求书面分项报价。
9. 退休前医疗预算 Checklist
- ☐ 列出全家每人每年的牙科、配镜、处方药实际支出（翻过去 2 年账单）
- ☐ 确认雇主保险在退休后是否延续、延续多久、保费多少
- ☐ 测算退休后家庭净收入，判断 CDCP $90,000/$70,000 落在哪一档
- ☐ 65 岁前：评估 Trillium 药物计划或私人药保是否划算
- ☐ 大额牙科项目排期：优先安排在低收入年度
- ☐ 建立”医疗自付”专项：每年至少计提 $2,000，单独账户存放
- ☐ 保留所有医疗收据，为 METC 报税抵扣做准备
- ☐ 65 岁生日前后：确认 ODB 生效月份，衔接好处方药空档
10. 常见问题 FAQ
Q1：CDCP 和 ODB 会互相影响吗？
A：不会。CDCP 是联邦牙科计划，ODB 是安省药物计划，两者独立申请、独立使用。牙科走 CDCP，处方药走 ODB，配镜两边都不管。
Q2：收入刚好超过 $90,000 一点，还有办法吗？
A：CDCP 看的是”调整后家庭净收入”，RRSP 供款可以降低净收入。退休当年通过 RRSP 供款把净收入压到线以下，是合法常用的规划手段，具体请咨询税务专业人士。
Q3：假牙 CDCP 给报吗？多久能换一次？
A：常规全口/局部假牙在覆盖范围内，但有频率限制（通常每 5–8 年可更换一次，具体以计划规则为准），且需要预先审批。做之前让诊所先走 pre-authorization，避免做好了才发现不报。
Q4：不住在安省，情况一样吗？
A：CDCP 是联邦计划，各省通用；但药物福利各省不同（如魁省 RAMQ、BC 省 PharmaCare），配镜和验光政策也各省有别。搬家换省后请以新省份官网为准重新规划。
Q5：自付的医疗费报税到底能拿回多少？
A：METC 是”不可退还”的税务抵免，按最低税率折算（联邦约 15% 加省税率），不是花多少退多少。例如 $3,000 合资格费用大约能抵 $600–900 的税，具体以 CRA 当年规则为准。
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官方来源：Canadian Dental Care Plan (Canada.ca)、Ontario Drug Benefit Program (Ontario.ca)、Medical Expense Tax Credit (CRA 官网)。核验于 2026年10月3日。
关键政策以 IRCC / CRA / 各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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