先说三句：第一，标题里的“60%”是2025年之前的旧口径，现在加拿大《刑法》第347条的刑事利率上限是年利率（APR）35%，2025年1月1日起生效，旧的60%有效年利率大约相当于48% APR；第二，判断是否超限不能只看合同上写的名义利率，利息的定义非常广，手续费、服务费等与放贷有关的收费都可能计入；第三，超限不等于“本金也不用还”，也未必等于自动全合同无效，关键是算清真实年化、留好证据、走对投诉和咨询渠道。本文仅为信息整理，不构成法律意见。
很多华人朋友第一次听说“刑事利率”是在收到一笔高息贷款的账单之后：月息看起来只有几个百分点，算下来一年却高得吓人；或者合同里写着“低息”，后面却跟着一串费用。还有人直接拿着“60%”这个数字去和放贷方理论，结果对方一句“现在不是60%了”就把人堵了回来。这篇文章就把这条线讲清楚：现在的上限到底是多少、什么算利息、超限后合同会怎样、以及作为借款人可以做的三件事。
1. 先把标题说清楚：60%是旧数，现在的上限是35% APR
加拿大《刑法》（Criminal Code）第347条设立了“刑事利率”（criminal rate）制度。简单说，订立、提供或宣传一项约定收取刑事利率利息的协议，或者实际收取刑事利率利息，都可能构成刑事犯罪。2025年之前，刑事利率的定义是有效年利率（effective annual rate，EAR）超过60%，大约相当于48% APR。2025年1月1日起，联邦通过《2023年预算执行法案》等修法，把刑事利率改为年利率（annual percentage rate，APR）超过35%。
这个变化对借款人有两个直接意义。第一，门槛变低了：过去大约48% APR才触线，现在35% APR以上就可能触线，保护面更广。第二，计算口径变了：现在直接用APR比较，而不是先换算成有效年利率。宣传或提供超限贷款本身也被纳入规制范围，不再只是“签了约、收了钱”才算。
需要注意的是，标题保留“60%”是因为很多人仍用这个旧数字搜索和理解问题，正文必须以现行35% APR为准。如果你签的合同是在2025年1月1日之前订立、且当时符合旧规则，其后续付款的处理有过渡安排，以官网和个案法律意见为准，不要直接套用新规去否定旧合同。
2. 什么算“利息”：费用也可能计入，名义利率说了不算
《刑法》第347条对“利息”（interest）的定义非常宽泛：为取得信贷而支付或应付的全部收费和开支的总和，形式不限。这意味着只看合同首页那个“年利率”是不够的，下列项目都可能被计入真实成本：贷款利息本身、手续费、管理费、服务费、账户费、提前还款或延期产生的相关收费，以及以其他名义收取的放贷相关费用。加拿大最高法院在 Garland v. Consumers’ Gas Co. 一案中也确认了这一宽泛理解。
实务中常见的障眼法有三种：一是把高成本拆成“低息+高费”，让名义利率看起来合规；二是按日、按周、按月报价，掩盖年化后的真实水平；三是“砍头息”式操作，即放款时先扣一笔费用，实际到手金额少于合同本金，但利息仍按合同全额计算。遇到这三种情况，都要回到“实际到手多少钱、总共要还多少钱、期限多长”这三个数字上重新算。
还有一个容易混淆的概念：APR和EAR不是同一个数字。APR是年利率口径，EAR是考虑复利后的有效年利率。旧的60% EAR约等于48% APR，这正是很多人把“60%”和“48%”混着用的原因。现在法律直接用APR，比较时就用APR口径，不要把两种口径的数字直接对比。
3. 维权点一：算清真实年化，别被名义利率带偏
这是最重要、也最可操作的一步。拿到合同后，按下面四步自己先算一遍：第1步，确认实际到手的金额，即放款减去先扣费用后的净额；第2步，把合同期内所有应付项目加总，包括利息和全部费用；第3步，用“总成本除以实际到手金额、再按期限年化”的方式估算真实APR，期限不足一年的短期贷款尤其要年化看；第4步，把估算结果与35% APR对比，明显超过的，先不要急着下结论，留待律师或专业机构复核计算方法。
举一个简化的例子帮助理解口径：借1000加元，名义月息2%，另收一笔150加元的“服务费”，期限6个月。只看月息，年化大约是24%，看起来没有超限；但把150加元费用计入总成本后，真实年化会明显高于24%，是否超过35%要按精算方法复核。这个例子只是说明“费用计入会改变结论”，不是对任何具体合同的判定。真正判定超限需要按“普遍接受的精算实务和原则”计算，个人估算只能作为初步筛查。
如果合同没有清楚披露总成本、费用明细或APR，或者销售时承诺的利率与合同数字对不上，把这些不一致之处全部截图、存档。这是后续投诉和咨询时最有用的材料之一。
4. 维权点二：超限部分在合同里会怎样处理
很多人以为“超限=合同作废=不用还钱”，这个理解过于简单，也很危险。刑事利率制度首先针对的是放贷方的刑事责任，是否构成犯罪由检控机关判断，借款人自己不能直接“定罪”对方。民事合同后果则要看个案：法院在个案中可能对超限的利息约定作出不同处理，例如拒绝执行超限部分的利息，或者根据合同整体情况处理相关条款，但本金的处理、已付款项的抵扣、合同其余条款是否继续有效，都需要结合合同文本和判例法判断，不能一概而论。
加拿大判例中，Transport North American Express Inc. v. New Solutions Financial Corp. 一案常被引用：法院把利息、监控费、备用费、承诺费等多种付款都纳入“利息”范畴计算，相关安排的有效年利率被认定超过90%。这个案例说明两点：费用确实可能全部计入；超限的认定依赖精算证据，而不是凭感觉。它并不意味着每个超限合同都会得到相同结果。
对借款人最稳妥的立场是：不要单方面停付全部款项，也不要在没有法律意见的情况下签署“和解”“展期”或“承认新债务”的文件。单方面停付可能触发违约、催收和信用记录后果；而新签的文件可能把旧争议“洗”成新合意。先算账、再咨询、后行动，顺序不能反。
5. 维权点三：证据、投诉与求助渠道怎么走
第1步，固定证据。保存完整合同及所有附件、放款记录、还款记录、费用清单、广告页面、聊天记录和电话录音（注意所在省份对录音的规定）。重点保存三类：放贷方宣传的利率、实际到手金额、实际收取的全部费用。第2步，书面沟通。用邮件或可留痕的方式向放贷方提出你的计算和疑问，要求对方书面说明APR计算方法和费用构成，保留对方回复。第3步，对外求助。根据放贷方性质选择渠道：联邦监管金融机构的问题可向加拿大金融消费者局（Financial Consumer Agency of Canada，FCAC）反映；省内消费信贷、发薪日贷款等事项可向所在省的消费者保护机构咨询；涉嫌诈骗或威胁催收的，保存证据并考虑向警方或当地消费者保护部门反映。
第4步，寻求专业意见。如果金额较大、已出现违约或催收压力，或者你考虑向法院主张权利，建议尽早咨询持牌律师或社区法律诊所，带上合同和计算表去咨询，效率最高。经济困难的借款人还可以咨询非营利信用咨询机构或持牌破产管理人（Licensed Insolvency Trustee），了解债务重组、消费者提案等合法选项，但要确认机构资质，不要轻信“快速消除债务”的广告。
需要提醒的是，刑事报案和民事维权是两条线：报案不等于自动拿回钱，民事主张也不依赖于刑事定罪。两条线可以并行，但证据标准和程序不同，专业意见能帮你分清先后顺序。
6. 三类例外：不是所有高息都直接适用35%
现行制度有三类主要例外，遇到高息先别急着套用35%，先看是否落入例外。第一，商业贷款：向公司提供的、金额超过50万加元的商业贷款不受刑事利率上限约束；金额在1万至50万加元之间的商业贷款适用约48% APR的上限。第二，当铺贷款：金额低于1000加元的当铺贷款适用约48% APR的上限，1000加元及以上的适用35% APR。第三，发薪日贷款：符合条件的发薪日贷款（一般为1500加元以下、期限62天以内，且所在省有发薪日贷款立法并获联邦指定）不适用35%刑事利率，但受联邦总借款成本上限约束，自2025年1月1日起不得超过每100加元14加元。
发薪日贷款的例外最容易误解：豁免35%不等于“可以随便收”。每100加元14加元的上限已包含全部费用，换算成年化仍然非常高，短期周转成本极高。魁北克和三个地区没有发薪日贷款许可制度，联邦35%上限直接适用于当地贷款，具体以所在省或地区的规定为准。
此外，各省还有自己的消费信贷、发薪日贷款许可和费用规则，联邦上限与省规则可能同时适用。判断时要同时看联邦《刑法》和所在省的规则，不能只看其中一条。
7. 费用、时间线与关键数字单列
| 项目 | 关键数字 | 说明 |
|---|---|---|
| 现行刑事利率上限 | APR超过35% | 自2025年1月1日起生效，《刑法》第347条 |
| 旧刑事利率上限 | EAR超过60%，约48% APR | 2025年之前口径，标题“60%”即指此 |
| 商业贷款1万至50万加元 | 约48% APR | 例外情形，具体以法规为准 |
| 商业贷款50万加元以上 | 无刑事利率上限 | 仅限符合定义的商业贷款 |
| 当铺贷款1000加元以下 | 约48% APR | 例外情形 |
| 发薪日贷款总成本上限 | 每100加元14加元 | 自2025年1月1日起，含全部费用 |
| 发薪日贷款条件 | 1500加元以下、62天以内 | 须所在省有立法并获联邦指定 |
| 刑事处罚（可公诉） | 最高5年监禁 | 简易程序则另有罚金与监禁上限，以法条为准 |
时间线单列：2025年1月1日之前，旧的60% EAR口径适用；2025年1月1日起，35% APR新口径生效，同时发薪日贷款每100加元14加元的联邦上限生效，提供或宣传超限贷款也被纳入规制。2025年之前订立且当时合规的协议，其后续付款有过渡安排，个案以官网和法律意见为准。
8. 常见坑与红线：5条先记牢
- 红线一：只看名义利率就签字。费用、复利、按日计息都会推高真实APR，签字前必须看到费用总表和APR披露，缺失披露本身就是警示信号。
- 红线二：以为超限就不用还本金。本金、已付利息的抵扣和合同其余条款的效力都要个案判断，单方面停付全部款项可能带来违约和信用后果。
- 红线三：用新贷款还旧高息贷款。以贷养贷会把短期成本滚成长期债务，先算总成本、再谈展期或重组，不要在催收压力下仓促签新约。
- 红线四：轻信“消除债务”“免还本金”的中介广告。要求预付大额费用、承诺包赢结果的中介要格外警惕，先核查资质，再付费。
- 红线五：把刑事报案当成民事追款的快捷键。刑事程序由检控机关决定，追回款项通常要走民事或协商途径，两条线的证据和时间表不同。
9. 新手 checklist：拿到高息合同先做这8件事
- ☐ 记下合同名义利率、费用清单、实际到手金额和还款总额
- ☐ 按“总成本+期限”估算真实APR，与35% APR初步对比
- ☐ 核对合同是否属于商业贷款、当铺贷款或发薪日贷款例外
- ☐ 保存合同、广告、放款与还款的全部原始记录
- ☐ 用可留痕的方式书面要求放贷方说明APR计算方法
- ☐ 不要在压力下签署和解、展期或承认新债务的文件
- ☐ 按放贷方性质向FCAC或所在省消费者保护机构咨询反映渠道
- ☐ 金额较大或已违约时，带合同和计算表咨询持牌律师或社区法律诊所
10. 常见问题 FAQ
问：我的贷款年利率写的是59%，是不是就没超过60%，所以合法？
答：不一定。现行上限是35% APR，不是60%。即使名义利率是59%，也已经高于35% APR；而且费用计入后真实APR可能更高。是否落入例外、合同订立时间、计算方法都要个案核查，不能只看59%这个数字。
问：合同是2024年签的，现在还能用35%去主张吗？
答：要区分。2025年之前订立且当时合规的协议，其后续付款有过渡安排，不能直接套用新规否定旧合同。具体适用要看合同订立时间、付款产生时间和所在省规则，建议咨询律师，不要自行停付。
问：发薪日贷款收每100加元15加元，算不算违法？
答：在适用联邦上限的省份，符合条件的发薪日贷款总成本上限是每100加元14加元，15加元超过该上限的说法需要核对：贷款是否符合发薪日贷款定义、所在省是否获联邦指定、费用是否全部计入。核实后可向所在省消费者保护机构反映，以官网为准。
问：放贷方说“这是商业贷款，不受上限约束”，我该怎么核对？
答：核对三点：借款人是否为公司、贷款金额区间、贷款用途是否符合商业贷款定义。个人名义借款、金额不在区间内、或实质为个人消费用途的，不能仅凭对方一句话就认定为商业贷款例外。
问：我已经还了很多超限利息，能要回来吗？
答：能否追回、追回多少取决于合同、已付款项、例外情形和个案判例，没有统一答案。先算清已付总额与合法成本的差额、保存全部付款凭证，再通过律师或法院途径评估，不要轻信中介的包追回承诺。
关键政策以加拿大《刑法》、Canada.ca 及各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律意见。
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官方来源：Criminal Code of Canada, Canada.ca, Financial Consumer Agency of Canada (FCAC)。核验于 2026年10月30日。
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