先说三句：在加拿大，collection agency（讨债公司）可以合法催你还钱，但法律明确画了三条红线——骚扰式联系、多收钱、乱打扰你的亲友雇主，一踩线你就可以投诉。被骚扰时先留证据（通话记录、短信、语音留言），然后两步走：先书面要求对方停止并说明违规行为，再向省消费者保护机构正式投诉。记住：投诉归投诉，欠的债并不会因此被取消。
1. 讨债公司到底是什么：它能合法催你，但不能无法无天
collection agency 是从债权人（银行、电信公司、医院账单等）手里买下债务或受委托代收债务的公司。它有权联系你、协商还款、甚至最终走法律程序，但这一切都必须在各省法律规定的框框里。加拿大的讨债规则是各省立法为主，联邦消费者事务委员会（Consumer Measures Committee）则协调了一份全国统一的”禁止催收行为”清单，各省基本照此执行。
以安省为例，管这事儿的法律叫《Collection and Debt Settlement Services Act》（《催收与债务调解服务法》，前身是 R.S.O. 1990 c. C.14《Collection Agencies Act》）。第 22 条明文列举了讨债公司和催收员的禁止行为，核心是四项：不许收超过欠款的钱；不许用让你付费的通讯方式联系你；不许以任何名义收”额外费用”；不许用注册名以外的名义跟你打交道。此外，法规还把骚扰、误导等行为列为禁止方法。
一个人的小插曲：多伦多的留学生小周换了手机号后，旧运营商的尾款被转给讨债公司，新机主每天被打 5–6 通电话，还被威胁”不上征信黑名单就法院见”。小周保留了全部通话记录后，先发了书面停止函，对方 48 小时内停止了联系——不是因为他欠的钱消失了，而是讨债公司踩了红线。
2. 禁止行为一：骚扰式联系——威胁、辱骂、高频轰炸都不行
这是最常见、也最容易取证的一类违规。按全国统一的禁止清单（ISED / Consumer Measures Committee），以下行为一律算骚扰：
- 语言攻击：使用威胁、辱骂、恐吓、胁迫性的语言，比如”不还钱就让警察抓你””告诉你全公司你欠债不还”。
- 过度施压：不合理的高频联系、以让你难堪的方式反复上门或在工作场所堵人。
- 公开羞辱：威胁要公开或实际公开你的欠债信息，比如在社交媒体点名、把”老赖名单”贴出来。
- 虚假威胁：威胁采取它实际上无权采取的行动，比如冒充律师或警察、谎称已经起诉。
注意一个关键区别：讨债公司说”我们将考虑采取法律行动”是合法的（它确实有这个权利）；但说”警察明天就来抓你”就是虚假威胁，因为民事债务在加拿大不会导致逮捕。
3. 禁止行为二：多收钱——欠多少就是多少，一分不能加
安省法律第 22 条(a)(c)款明确：讨债公司不得收取或试图收取超过债务人所欠金额的任何款项，也不得以手续费、成本、”调解费”等任何名义收额外费用。换句话说：
- 你欠 1,200 加元，它就只能追 1,200 加元，不能加 200 加元”催收服务费”。
- 它不能要求你先付一笔”保证金”或”手续费”才开始谈还款计划。
- 它不能用让你付费的方式联系你（比如 collect call 对方付费电话）。
顺带一提，安省对债务调解服务（debt settlement services，帮你跟债权人谈减免的那类公司）还有更细的收费上限：签约或首次还款前预收不得超过 50 加元；一次性结清收费不得超过债务的 10%；分期付款每期收费不得超过 15%（来源：安省官网 ontario.ca 停止讨债电话页面）。如果对方开口就要几百加元”入会费”，大概率违规。
4. 禁止行为三：乱打扰你的亲友和雇主
这是华人朋友最容易遇到的情况：讨债公司找不到你，转头打电话给你配偶之外的亲戚、朋友，甚至你老板。规则是：
- 亲友邻居：除非唯一目的是打听你的地址或电话，否则不得联系你的家人、同住人、亲戚、邻居、朋友。例外只有两种：对方是债务担保人，或你书面授权讨债公司跟那个人谈。
- 雇主：只能联系一次，而且只能为了确认你的雇佣状态、职位和工作地址，不能跟老板讨论你的债务，除非你书面授权。
- 工作场所：如果雇主明确表示不允许在工作时间联系，你就不能再被打扰。
另外，讨债公司必须用注册时登记的名称跟你打交道，不能今天自称”A 公司”、明天换个名字吓唬你；而且它必须持有有效的催收牌照，无牌催收本身就是违法的。
5. 关键数字一览：费用、时段与时间线
| 事项 | 规则 | 来源 |
|---|---|---|
| 可收取金额 | 不得超过实际欠款，一分额外费用都不行 | 安省《Collection and Debt Settlement Services Act》第 22 条 |
| 联系时段 | 各省有具体规定（如安省工作日 7:00–21:00、周日 13:00–17:00，法定假日不得联系） | 各省消费者保护官网，以官网为准 |
| 联系雇主 | 仅限 1 次，仅限确认雇佣信息 | 全国统一禁止清单（ISED） |
| 债务调解预收费 | 签约前不得超过 50 加元 | 安省官网 ontario.ca |
| 投诉是否免债 | 否。投诉不取消债务，欠的钱照样要还 | 安省官网明确说明 |
提醒：各省的联系时段表历史上多次调整，本文不逐一罗列具体小时数——以你所在省消费者保护官网的最新页面为准。
6. 被骚扰时先别吵架：这样取证才有效
投诉能不能成立，九成看证据。讨债公司最怕的不是你嗓门大，而是你手里有完整记录。按下面这套来：
- 第 1 步：建一个”催收档案”。用手机备忘录或表格，逐条记录：日期、时间、来电号码、对方自称的姓名和公司、通话要点（原话尽量记）。
- 第 2 步：保留所有书面痕迹。短信、邮件、信件拍照存档；语音留言不要删，导出备份。
- 第 3 步：通话时自己录音。加拿大实行一方同意制（one-party consent）：只要通话一方（你自己）知情并同意，录音合法，无需告知对方。录音时开头先报日期时间。
- 第 4 步：要求对方书面确认。任何口头承诺（”我们不再打了””费用减免”）都要求对方发邮件或信件确认，口说无凭。
- 第 5 步：截图保存威胁内容。社交媒体私信、短信里的威胁语句截图并保留原始载体。
取证期间保持冷静：不要在电话里辱骂对方（你的录音也会成为证据），用平稳语气重复你的要求：”请不要再在晚上 9 点后打电话，我已记录本次通话。”
7. 投诉第 1 步：书面要求对方停止，先礼后兵
在向政府投诉之前，安省官方流程要求你先给讨债公司一次改正机会——而且是书面形式：
- 写一封简短信（邮件或挂号信），写清：你的姓名、账号/档案号、对方哪一次行为涉嫌违规（引用具体日期和事实）、你要求对方遵守法律的具体事项。
- 模板句式：”On [日期], your collector [姓名] called me [次数] and said ‘[原话]’. I believe this violates [安省《Collection and Debt Settlement Services Act》/ 本省相关法律]. Please confirm in writing that you will comply.”
- 保留发送凭证（邮件已发送截图、挂号信回执）。
- 给对方合理时间回应（一般 1–2 周）。如果对方书面确认改正，留档备查；如果继续违规，进入第 2 步。
还有一条很多人不知道的权利：在安省，如果你书面要求讨债公司停止联系，它必须停止一切联系，只能再联系你两次——一次是确认”我们不会再联系你”，另一次是通知你”我们将采取法律行动”。这是《Collection and Debt Settlement Services Act》给你的”停止联系请求”（cease communication）权利。
8. 投诉第 2 步：向政府正式投诉
如果书面沟通后对方依然故我，就可以向政府投诉了。各省渠道不同：
- 安省：Consumer Protection Ontario（安省消费者保护），隶属 Ministry of Public and Business Service Delivery。电话 416-326-8800，免费电话 1-800-889-9768，也可在 ontario.ca 的”Stop collection agency calls”页面在线提交。投诉时附上：你给讨债公司的书面信、对方的回复（如有）、你的通话记录和录音/截图证据。
- BC 省：Consumer Protection BC，免费电话 1-888-564-9963。
- 阿省：Service Alberta 消费者联络中心，780-427-4088（阿省内免费 1-877-427-4088）。
- 曼省 / 萨省：各自的消费者保护办公室（Consumer Protection Office / Consumer Protection Branch）。
- 联邦层面：Canada.ca 上金融消费者管理局（FCAC）的”Dealing with a debt collector”页面有全国通用的权利说明和指引。
投诉提交后，政府部门会调查，违规的公司可能面临警告、罚款、吊销牌照。但再次强调：投诉解决的是”催收行为违规”问题，不会让你的债务消失——欠的钱仍然要还，只是对方必须用合法方式追。
9. 常见坑 / 红线：这 6 条千万别踩
- 红线：对方说”先交 500 加元手续费我们才谈减免”——直接拒绝并记录，这是典型的多收费违规。
- 红线：对方冒充律师、警察或法院工作人员——记下原话，这是虚假陈述，可投诉。
- 坑：在电话里口头答应还款计划却不留书面记录——对方事后不认，你没有证据。所有协议必须书面确认。
- 坑：以为”投诉了就不用还钱”——投诉不取消债务，置之不理可能导致对方真的起诉，缺席判决更麻烦。
- 红线：对方把你的欠债告诉你的老板、同事或朋友（超出找地址电话的范围）——保留证据，这是泄露隐私类违规。
- 坑：债务有争议时不书面提出——如果你认为这笔钱不是你的、金额不对或已经还过，务必书面提出异议并保留凭证，口头争辩不算数。
10. 新手 checklist：接到讨债电话先做这 8 件事
- ☐ 冷静接听，记下对方公司全名、催收员姓名、来电时间
- ☐ 核实债务：要求对方提供债权人名称、原始金额、欠款明细（书面）
- ☐ 不要在电话里承诺任何还款金额，先说”我需要书面材料”
- ☐ 开始建”催收档案”，逐条记录每次联系
- ☐ 保留短信、邮件、语音留言等全部证据
- ☐ 如遇违规行为，发书面信要求对方停止并改正
- ☐ 对方不改：整理证据向省消费者保护机构投诉
- ☐ 债务本身有争议：书面提出异议；金额大或被起诉：咨询持牌专业人士
11. FAQ：大家最常问的 5 个问题
Q1：讨债公司半夜 11 点打电话，可以吗？
A：不可以。各省都规定了允许联系的时段（例如安省工作日 7:00–21:00、周日 13:00–17:00，法定假日禁打），超时联系属于违规，可记录并投诉。具体时段以各省官网最新规定为准。
Q2：我已经书面要求它别再联系我，它还能告我吗？
A：能。”停止联系请求”只限制日常催收联系，不剥夺债权人走法律程序的权利。对方仍可起诉你，收到法院文件必须应诉，不应诉会被缺席判决。
Q3：讨债公司说我的信用记录会被搞花，是真的吗？
A：欠款本身确实可能已影响你的信用分数（Equifax / TransUnion），这是事实陈述；但如果对方威胁”往你信用报告里写假信息”，那就是违规。想查信用报告，每年可向两大征信机构免费索取。
Q4：这笔债根本不是我的，怎么办？
A：立即书面告知对方”你找错人了/金额有误”，并附上证据（如已付款凭证、身份被盗用的报警记录）。对方在争议解决前继续强行催收可能违规；同时向征信机构提出异议更正。
Q5：投诉要花钱吗？要等多久？
A：向 Consumer Protection Ontario 等政府机构投诉不收费。处理时间因案而异，证据齐全的案子通常更快。投诉期间记得继续保留新证据。
相关阅读
官方来源：Ontario.ca (Consumer Protection Ontario – Stop collection agency calls)、Canada.ca (Financial Consumer Agency of Canada – Dealing with a debt collector)、ISED Consumer Measures Committee (Harmonized List of Prohibited Collection Practices)。核验于 2026年10月12日。
关键政策以各省官网为准。本文仅为信息整理，不构成法律意见；涉及具体纠纷请咨询持牌律师或 paralegal。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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