先说三句：加拿大老人金（Old Age Security，简称 OAS）只看”年满 65 岁 + 18 岁后在加拿大住满 10 年”，不用交过一分钱税；2026 年全额 OAS 分 3 档——65–74 岁每月最高约 743–752 加元、75 岁以上每月最高约 817–827 加元、低收入老人还能再领一笔免税的保证收入补贴（Guaranteed Income Supplement，简称 GIS），单身老人 GIS 最高每月约 1,139 加元。如果你年收入超过 95,323 加元，OAS 会被逐步回收（clawback），钱越多拿得越少。
一句话先讲清：OAS 到底是什么
加拿大养老保障有三大支柱：需要自己缴款的加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称 CPP）、靠居住年限的老人金（OAS）、靠雇主或个人储蓄的第三支柱。OAS 的特殊之处在于：它不看工作记录、不看缴税记录，钱来自联邦一般税收，只看年龄和居住年限。所以很多移民家庭的父母——哪怕登陆晚、没在加拿大工作过——只要住满年限，一样能领。
和 OAS 绑定的还有两个”亲戚福利”：低收入老人的 GIS，以及 60–64 岁配偶的津贴（Allowance）。本文重点讲 OAS + GIS，津贴只在最后的 FAQ 里提一句。
2026 年 OAS 3 档金额全表（已核实）
OAS 每季度根据通胀（Consumer Price Index，简称 CPI）调整一次，只涨不跌。2026 年各季度最高金额如下（数据来源：加拿大就业与社会发展部 ESDC，经第三方数据站交叉核实；10–12 月档待 2026 年 10 月复核公布，以官网为准）：
| 季度 | 65–74 岁每月最高 | 75 岁及以上每月最高 |
|---|---|---|
| 1–3 月（已公布） | 742.31 加元 | 816.54 加元 |
| 4–6 月（已公布） | 743.05 加元 | 817.36 加元 |
| 7–9 月（已确认上调 1.2%，约数） | 约 751.97 加元 | 约 827.17 加元 |
| 10–12 月（待公布） | 以官网为准 | |
注意：75 岁起的 10% 加成是 2022 年 7 月起的永久性政策，不是临时补贴。你看到的”最高”是住满 40 年拿全额的情形；住不满 40 年按比例打折，算法见下一节。
发钱时间：每月底附近，和 CPP 同一天。2026 年的发放日分别是 1 月 28 日、2 月 25 日、3 月 27 日、4 月 28 日、5 月 27 日、6 月 26 日、7 月 29 日、8 月 27 日、9 月 25 日、10 月 28 日、11 月 26 日、12 月 22 日。
谁能领：居住年限 3 档
OAS 资格只看三件事：年满 65 岁、是加拿大公民或合法居民（legal resident）、18 岁后在加拿大住满一定年限。居住年限分 3 档：
| 档位 | 条件 | 能拿多少 |
|---|---|---|
| 门槛档 | 申请时住在加拿大、18 岁后住满 10 年 | 部分养老金（partial pension） |
| 全额档 | 18 岁后在加拿大住满 40 年 | 上表的最高金额 |
| 境外档 | 申请时住在加拿大境外、18 岁后住满 20 年 | 部分养老金，可继续在境外领取 |
部分养老金的算法很直白：居住年数 ÷ 40 × 最高金额。比如 55 岁登陆、65 岁时住满 10 年，就是 10/40 = 25%，按 2026 年 4–6 月档算每月约 185.76 加元。住满 20 年就是 50%，约 371.53 加元。
只有合法居住的年份才算数：18 岁之前的年份不算；持旅游签短暂停留不算；留学（study permit）、工签持有期间一般算；以加拿大为主要居所的短期出境一般仍算。移民前在原籍国的居住年数不算——中加之间没有可折算 OAS 居住年限的协议，这一点和某些欧洲国家不同，别搞混。
申请流程 4 步：别等到 65 岁才动手
- 第 1 步：确认是否被自动登记。Service Canada 对部分 64 岁老人会自动登记（automatic enrollment），并提前发信通知。收到信就不用申请；没收到信就要自己申请，别干等。
- 第 2 步：选申请渠道。线上走 My Service Canada Account（最快），或填纸质表 ISP-3550（OAS + GIS 联合申请表）邮寄。65 岁生日当月即可申请，可提前最多 11 个月递交。
- 第 3 步：准备居住证明。移民家庭重点准备：登陆纸（COPR）、历年报税单（Notice of Assessment）、护照出入境章。Service Canada 可能要求你补交居住历史，提前整理好 18 岁后的居住时间线。
- 第 4 步：选开始时间。可以 65 岁准时领，也可以延迟到最晚 70 岁（见下文延迟加成）。递交后一般 6–11 个月处理，提前申请不吃亏。
收入高了会怎样：OAS 回收税（clawback）2 个数字
OAS 是要交税的，而且高收入会被”回收”——官方叫养老金回收税（OAS pension recovery tax），俗称 clawback。2026 年收入年度的两个关键数字：
- 起征点：年净收入 95,323 加元。超过这个数，每多 1 元收入回收约 0.15 元 OAS。
- 清零点：65–74 岁为 154,708 加元；75 岁及以上为 160,647 加元。超过清零点，OAS 一分不剩。
注意回收看的是净收入（net income），包括 CPP、RRSP/RRIF 取款、租金和投资收入。做税务规划时，TFSA 取款不计入收入，是低收入老人的好朋友（这条对 GIS 同样关键）。
延迟到 70 岁领：每月多 36%，但移民家庭有个坑
65 岁之后每延迟 1 个月，OAS 永久上调 0.6%，延迟到 70 岁（60 个月）就是 +36%。按 2026 年 1–3 月档算：65 岁领每月 742.31 加元，70 岁领每月约 1,009.54 加元。
移民家庭注意这个坑：部分养老金的比例（比如 15/40）是在你首次符合资格（65 岁）时锁定的，65–70 岁之间多住的 5 年不会加进比例里，延迟只乘 1.36 的加成系数。比如 50 岁登陆、65 岁时住满 15 年：延迟到 70 岁领是 (15/40) × 742.31 × 1.36 ≈ 每月 378 加元，而不是按 20/40 算。决定延迟前先算清自己是哪一种。
GIS：低收入老人的第二笔钱，谁能领
保证收入补贴（GIS）是给”领了 OAS 但收入仍然很低”的老人的免税补贴。资格三条：正在领 OAS、住在加拿大、年收入（不含 OAS）低于对应门槛。2026 年 10–12 月季度的最高金额与收入门槛如下（每季度随 CPI 微调，以官网为准）：
| 家庭情形 | GIS 每月最高 | 年收入上限（不含 OAS） |
|---|---|---|
| 单身 / 丧偶 / 离异 | 1,138.90 加元 | 23,112 加元 |
| 配偶也领全额 OAS | 每人 685.56 加元 | 夫妻合计 30,528 加元 |
| 配偶不领 OAS | 1,138.90 加元 | 夫妻合计 55,392 加元 |
| 配偶领津贴（Allowance） | 685.56 加元 | 夫妻合计 42,768 加元 |
单身老人 OAS + GIS 叠满：65–74 岁每月最高约 1,881 加元（742.31 + 1,138.90），75 岁以上每月最高约 1,955 加元——这就是”3 档”里的第三档。GIS 每多 1 元其他收入扣 0.5 元，所以收入在门槛附近的老人仍可能拿到部分 GIS，不是”超 1 元就清零”。
另外两个省补别漏：安省的 GAINS 每月最高约 90 加元、BC 省的 Senior’s Supplement 每月约 99.30 加元，领 GIS 自动获得（各省政策以官网为准）。
GIS 绝不能犯的 3 个错
- 错过报税截止日 = GIS 停发。GIS 每年 7 月根据上一年的报税重新核定。2025 年的税必须在 2026 年 4 月 30 日前报掉，否则 7 月起 GIS 直接停发（不是减少，是停掉），补报后恢复但断掉的月份不补。给父母设个每年 4 月的提醒。
- 一年离境超过 6 个月 = GIS 停发。OAS 住满 20 年可在境外继续领，但 GIS 要求人住在加拿大境内。长期回国探亲的老人要算好天数，超期前联系 Service Canada。
- 收入算错 = 白高兴或被追讨。GIS 收入口径不含 OAS 本身和 GIS 本身；CPP、RRSP/RRIF 取款、租金、投资收入要算；TFSA 取款不算；打工收入前 5,000 加元豁免、接下来 10,000 加元算一半。多报少报都可能被追讨（overpayment）。
一句话分清：OAS、CPP、GIS 别再混
华人家庭最常把这三个搞混，一张表讲清：
| OAS 老人金 | CPP 退休金 | GIS 低收入补贴 | |
|---|---|---|---|
| 看什么 | 年龄 + 居住年限 | 工作缴款记录 | 收入够不够低 |
| 要交税吗 | 要 | 要 | 免税 |
| 没工作过能领吗 | 能（住满 10 年） | 不能 | 能（须先领 OAS） |
| 2026 年最高/月 | 约 743–827 加元 | 65 岁新领最高约 1,507.65 加元 | 单身最高约 1,138.90 加元 |
| 能延迟吗 | 可延到 70 岁（+36%） | 可延到 70 岁（+42%） | 不能延迟 |
记住口诀：OAS 看住多久、CPP 看交多少、GIS 看穷不穷。三笔钱互相独立，可以同时领，互不抵扣（除了收入口径互相影响）。
常见坑 / 红线 6 条
- 红线：以为”没交过税就领不到”。OAS 不看缴税不看工作记录，只看年龄和居住年限。移民父母最常见的误解，没有之一。
- 坑：65 岁生日过了还没申请。没收到自动登记信就要自己申请，OAS 最多补发 11 个月，拖久了钱就没了。
- 坑：拿”最高金额”当自己的金额。最高金额是住满 40 年的全额；住 10 年就是 25%。先算自己的年数 ÷ 40，再对照金额表。
- 红线：OAS 延迟期间指望 GIS。延迟 OAS 到 70 岁的年份里，GIS 领不到（GIS 要求正在领 OAS），延迟也不会让 GIS 变多。两笔钱要分开算账。
- 坑：用 18 岁前的居住年数凑数。18 岁生日之前的年份一律不算，Service Canada 会按护照和报税记录核。
- 坑：搬家不更新地址。搬家后要在 My Service Canada Account 更新地址，否则 T4A(OAS) 报税单寄丢，影响第二年 GIS 核定。
新手 checklist：给父母办 OAS/GIS 前逐项打勾
- ☐ 确认父母年满 65 岁（或在 65 岁生日前 11 个月内）
- ☐ 算清 18 岁后在加拿大的合法居住年数（≥10 年才有门槛资格）
- ☐ 查 My Service Canada Account 是否已自动登记
- ☐ 准备好 COPR、护照、历年 NOA（报税评估通知）
- ☐ 决定 65 岁领还是延迟到 70 岁（算清部分比例 + 36% 加成）
- ☐ 估算年净收入：是否触发 95,323 加元的 clawback 起征点
- ☐ 估算 GIS 资格：不含 OAS 的年收入是否低于对应门槛
- ☐ 每年 4 月 30 日前完成报税（保住 GIS 的关键动作）
- ☐ 确认一年离境不超过 6 个月（保住 GIS）
- ☐ 查一下所在省有没有省补（安省 GAINS / BC Senior’s Supplement）
常见问题 FAQ
Q1：父母 60 岁才登陆加拿大，65 岁时只住了 5 年，能领 OAS 吗？
A：不能。门槛是 18 岁后住满 10 年，5 年不够。65 岁时住满 5 年，要等到 70 岁住满 10 年后才能开始领（部分养老金 10/40）。这期间可以先看是否符合其他省福利，以官网为准。
Q2：OAS 和 GIS 哪个要交税？
A：OAS 要交税（每年会收到 T4A(OAS) 报税单），GIS 免税。这是两者最大的税务区别，也是低收入老人规划取款顺序时要记住的一点。
Q3：夫妻两人都 70 岁，一人住满 40 年、一人住满 12 年，怎么算？
A：各算各的。住满 40 年的拿全额（75 岁以上每月最高约 817–827 加元，2026 年档）；住满 12 年的拿 12/40 = 30% 的部分养老金。GIS 按”配偶双方都领 OAS”那一档看夫妻合计收入。
Q4：60–64 岁的配偶有补贴吗？
A：有，叫津贴（Allowance），给 60–64 岁、配偶正在领 OAS + GIS 的低收入配偶；丧偶的 60–64 岁可看遗属津贴（Allowance for the Survivor）。2026 年 7–9 月季度遗属津贴最高每月约 1,702.34 加元（以官网为准）。满 65 岁后自动转 OAS + GIS 体系。
Q5：OAS 金额每年 1 月会变吗？
A：OAS 是按季度（1/4/7/10 月）调，不是按年调。只涨不跌：通胀上涨就跟着涨，通缩也不降。2026 年 10–12 月的金额要等 2026 年 10 月复核后公布，届时以官网为准。
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官方来源：Employment and Social Development Canada (ESDC) – Old Age Security payment amounts; Service Canada – Guaranteed Income Supplement eligibility and payment amounts; Canada.ca – OAS pension recovery tax。核验于 2026年10月13日。
关键政策以 IRCC / CRA / 各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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