先说三句：第一，加拿大破产一经提交，自动中止令（stay of proceedings）立即生效，债权人原则上必须停止对可证明债权的追债；第二，电话、短信、催收函、扣薪、诉讼都属于应停的行为，接到后先别还钱、别口头承诺；第三，真正管用的 3 个救济是：书面通知并转交持牌破产受托人（Licensed Insolvency Trustee，LIT）、向破产监管局（Office of the Superintendent of Bankruptcy，OSB）及省级催收监管投诉、向法院申请执行中止令。
小林（化名）在多伦多提交破产申请的第二周，仍每天接到两三通催收电话，对方还说“不还就告你”。他把破产档案号和受托人联系方式发过去一次，电话就停了——不是对方“讲道理”，而是自动中止令本来就要求他们停。本文把这条保护讲透：它管什么、不管什么、被违反时一步步怎么办。
1. 自动中止令到底是什么
自动中止令是《破产与资不抵债法》（Bankruptcy and Insolvency Act，BIA）第 69 条和第 69.1 条规定的法定保护。个人提交破产申请（或提交消费者提案、意向通知）后，不需要再单独向法院申请，中止令自动产生。它的核心意思是：在破产程序进行期间，债权人不得针对债务人或其财产行使救济，也不得就“可在破产中证明的债权”（claim provable in bankruptcy）开始或继续诉讼、执行或其他程序。换句话说，追债这条线被法律按下了暂停键，债权人要主张权利，原则上只能走破产程序、向受托人申报债权。
中止令保护的是“破产申请时已经存在的、可证明的债权”，主要是无担保债务，例如信用卡欠款、个人贷款、旧账单。破产后新产生的债务不在此列，债权人仍可依法追讨，这一点后面会细讲。
2. 哪些追债行为必须停
加拿大破产监管局（ISED 下属 OSB）的公开指引说得很直白：提交破产或提案后，债权人必须停止对大多数债务的追收。具体包括：
- 催收电话、短信、电子邮件和催收函；
- 上门催收和对家人、雇主的施压式联系（以追债为目的的骚扰）；
- 扣薪（wage garnishment）和银行账户扣押等执行措施；
- 已经开始的诉讼、仲裁和法院执行程序；
- 以“不还就起诉、就扣工资”相威胁，迫使债务人在破产程序外单独还款。
注意一个常见误解：债权人“联系你”不等于“违反中止令”。例如受托人、法院或破产程序本身的通知是正常的；债权人向受托人申报债权也是正常程序。违规的标志是：对方明知你已破产，仍直接向你本人追讨破产范围内的债务。
3. 哪些债不在中止范围内
中止令不是“所有债一律停”。以下情形通常不受保护，债权人仍可依法行动，接到这类追讨先别急着认定违规：
- 有担保债务（secured debt）：如房贷、车贷，债权人对抵押物享有的权利原则上不受中止令阻挡，但具体执行仍受法律和合同约束；
- 子女抚养费与配偶赡养费：这类支持款项的追收通常不受中止令限制；
- 破产后新产生的债务：申请之后新借的钱、新签的合同欠款，不在本次破产保护范围内；
- 法律规定不可解除的债务：例如欺诈所致债务、某些罚款与赔偿、离校未满一定年限的学生贷款等，破产解除后仍可能继续存在；
- 法院依法解除中止令的情形：债权人可向法院申请解除中止令，若法院认为继续中止对债权人不公或不合理，可能批准，之后债权人方可继续行动。
分不清某笔债属不属于保护范围时，第一步永远是问你的受托人，而不是凭感觉回复催收方。
4. 救济一：书面通知，并把对方转交给受托人
这是最快、最常用、成本最低的一步。很多“破产后仍被追债”其实是信息没传到：一线催收员或受让债权的公司还没更新系统。按下面步骤做：
- 第 1 步：不要口头争吵，也不要还钱或承诺还款。口头承诺可能被记录为新的还款安排，尽量只用书面沟通。
- 第 2 步：发一封简短书面通知。写明：你已于某日提交破产申请、破产档案号、受托人姓名与联系方式，并写明“根据 BIA 自动中止令，请停止直接联系本人，一切事宜请联系我的受托人”。用邮件或可留痕的方式发送，并保存截图或回执。
- 第 3 步：同步告诉你的受托人。把催收方的名称、电话、来电时间、通话要点和你的书面通知一并交给受托人。受托人通常会直接联系债权人，这是他们的日常工作，效果往往比债务人自己交涉好得多。
- 第 4 步：记录每一次违规联系。记下日期、时间、对方自报的姓名与公司、电话号码、说了什么、有无威胁或骚扰用语。这些记录是后续投诉和法院申请的关键证据。
如果对方在收到书面通知后仍继续直接追债，就进入第二、第三个救济。
5. 救济二：向 OSB 与省级催收监管投诉
加拿大破产监管局（OSB）的公开指引明确指出：债权人在中止令生效后仍继续追收的，债务人可以向 OSB 投诉；同时，各省对催收公司和催收行为另有监管规则，债务人也可向本省消费者事务主管部门反映。投诉时通常需要准备：
- 破产申请证明或档案号、受托人信息；
- 违规联系的时间线记录（第 4 节的记录表）；
- 书面通知的发送凭证（邮件截图、挂号信回执等）；
- 催收方的名称、电话、涉及的债务与金额。
需要实事求是地说：OSB 的指引也提醒，并非所有情形下 OSB 都能直接叫停追收行为。投诉的意义在于留下官方记录、推动监管介入，并为下一步法院申请积累证据；不要把“已投诉”当成“已解决”，同时仍要让受托人跟进。
6. 救济三：向法院申请执行中止令
如果书面通知和投诉都拦不住对方，或者对方已经采取了诉讼、扣薪等实质行动，就需要考虑法院途径。一般路径是：由债务人或受托人向法院申请，要求确认中止令的效力、宣告违规的追债行为无效并责令停止；在符合条件的情形下，还可就违规行为造成的损失请求处理，具体结果由法院根据个案决定。
法院途径涉及程序、证据和费用，不建议自行硬上。先请受托人评估，再咨询执业律师：律师会判断对方行为是否确实构成违反中止令、应向哪一级法院申请、需要提交哪些证据（通话记录、书面通知、扣薪文件等）。涉及金额较大或已有法院执行动作的，越早咨询越好。
三个救济的关系是递进的：通知与转交受托人解决大多数情形；投诉留下监管记录；法院是最后的强制手段。不要跳过前两步直接起诉，也不要只停留在口头抗议。
7. 费用、时间线与关键数字
| 项目 | 要点 |
|---|---|
| 中止令生效时间 | 提交破产申请（或提案、意向通知）时自动生效，无需另行申请 |
| 中止令持续时间 | 一般持续至破产程序结束或解除（discharge）为止；消费者提案则持续至提案履行期间 |
| 首次破产自动解除 | 通常为 9 个月左右；有盈余收入、受到反对或其他情形的，时间会延长，具体以官方规定和个案为准 |
| 书面通知成本 | 债务人自己发通知基本无费用；受托人联系债权人属于受托服务的一部分 |
| 投诉成本 | 向 OSB 及省级监管投诉一般不收费 |
| 法院申请成本 | 涉及法庭费用与律师费，金额因省份和个案而异，事前向律师询价，以官网和律师报价为准 |
时间线上还要提醒一点：破产解除后，已经解除的债务原则上不应再被追讨；若解除后仍有人就已解除债务追债，同样先按“通知受托人 + 书面通知 + 投诉”的路径处理，并保留解除证明。
8. 常见坑与红线
- 红线 1：破产后私下还一笔“优先债”。单独还某个债权人可能破坏破产程序的公平清偿，还款安排务必先问受托人。
- 红线 2：口头承诺“我下个月还”。口头承诺可能被当作新安排的证据，所有沟通尽量书面化。
- 红线 3：把所有来电都当成违规。受托人、法院、破产程序的正常通知，以及有担保债权、抚养费等例外情形的合法联系，不属于违规，先核对再定性。
- 红线 4：删除通话记录和催收函。证据一旦删除，投诉和法院申请都会变难；来电、短信、信件全部留存。
- 红线 5：向催收方透露新收入、新账户等信息。对方可能利用这些信息采取进一步行动；破产期间的财务信息只向受托人披露。
- 红线 6：以为“投诉了就不用管了”。投诉期间仍要记录每一次新联系，并让受托人持续跟进，必要时走法院途径。
9. 新手 checklist：接到违规追债电话时这样做
- ☐ 冷静回应：不争吵、不还钱、不做口头还款承诺，只说“请以书面方式联系我的受托人”；
- ☐ 记下对方公司、姓名、电话、时间和原话；
- ☐ 当天发书面通知，附破产档案号与受托人联系方式，并保存发送凭证；
- ☐ 同步把全部材料交给受托人，请受托人出面联系债权人；
- ☐ 若继续违规，向 OSB 及本省消费者事务主管部门投诉；
- ☐ 若已出现诉讼或扣薪，尽快咨询律师，评估法院申请；
- ☐ 所有记录、信件、截图集中存档，至少保存至破产解除之后。
10. 常见问题 FAQ
问：破产申请提交后，债权人打电话来，我可以直接挂断吗？
答：可以不接、也可以简短回应后挂断，但更好的做法是留下一句书面化回应——“我已提交破产，请联系我的受托人”，然后按第 4 节发书面通知并记录。只挂断不留痕，等于放弃了证据。
问：催收公司说“你的债被卖给我们了，我们不知道你破产了”，这算违规吗？
答：受让债权不改变中止令的效力。关键看对方在得知破产事实后是否仍继续直接追债：书面通知送达后仍继续的，违规性质就很清楚了。所以书面通知这一步不能省。
问：房贷银行破产后联系我，是不是也违规了？
答：不一定。有担保债权原则上不受中止令同样方式的限制，银行就抵押物享有的权利仍可依法行使；但银行若就无担保的差额部分直接向你施压追讨，则要另行判断。分不清时先问受托人。
问：破产解除后还有人追旧债，怎么办？
答：先出示解除证明并书面通知对方、转交受托人；仍继续的，按投诉与法院路径处理。已解除债务的追讨与破产期间的违规追债适用同一套应对逻辑。
问：请律师向法院申请要花多少钱？
答：因省份、程序复杂程度和律师收费方式而异，事前务必拿到书面报价；以官网和律师报价为准，不要轻信催收方或中介随口报的数字。
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官方来源：Bankruptcy and Insolvency Act (Justice Laws Website)、Office of the Superintendent of Bankruptcy (ISED Canada)、Canada.ca。核验于 2026年10月28日。
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