先说三句：第一，父母团聚移民（PGP）只认担保人自己税单上的总收入，父母的退休金在 PGP 里一分钱都不算；第二，担保人自己领的退休金（CPP、OAS、雇主养老金、报过税的海外退休金）全部计入，唯独 GIS（低收入老人补助）等 6 类钱要剔除；第三，2026 年 3 月 31 日起超级签证新规则下，父母本人的退休金可以用来”补差”，但子女必须先自己达到门槛的 75%。
多伦多的陈先生今年 58 岁，提前退休后靠雇主养老金和 CPP 生活，想担保国内 78 岁的母亲移民。他最大的疑问是：”我没工资了，退休金 IRCC 认不认？”答案是认的——但认定口径和你想的可能不一样。本文面向担保人，把”退休金当担保收入”的 3 个认定要点一次讲透。
要点一：PGP 只看担保人税单，退休金”进 NOA 才算数”
父母团聚移民（Parents and Grandparents Program，PGP）的收入认定有一个铁口径：只看担保人（及联署配偶）CRA 税单 Notice of Assessment（NOA）上 Line 15000 的总收入。IRCC 要求提供申请日前连续 3 个税务年度的 NOA（2025 年邀请轮看的是 2024、2023、2022 三年），每年都必须达到最低收入门槛（Minimum Necessary Income，MNI）。
这意味着两件事：
- 父母的退休金、存款、房产，在 PGP 里完全不计入担保收入。PGP 的担保承诺（undertaking）是担保人单方面的经济责任，IRCC 只评估担保人有没有持续供养能力。
- 担保人自己的退休金，只要如实报税、出现在 NOA 上，和工资收入一视同仁，全部计入 Line 15000。退休后零工资、只靠退休金生活的担保人，照样可以达标。
要点二：6 种常见退休金，一张表看清算不算
不是所有”退休后拿到的钱”都能进担保收入。根据《移民和难民保护条例》IRPR 第 134 条的收入计算规则，担保人收入以最近一期 NOA 为准，再剔除 6 类特定款项。对照如下：
| 收入类型 | 算不算担保收入 | 说明 |
|---|---|---|
| 加拿大退休金计划 CPP / 魁省 QPP | 算 | 正常退休金，给付即计入总收入 |
| 老年保障金 OAS（基本部分） | 算 | 应税部分计入总收入 |
| 低收入补助金 GIS | 不算 | IRPR 明确剔除的 6 类之一 |
| 雇主养老金 / 工会退休金 | 算 | 计入总收入的主力之一 |
| RRIF / LIF 取款 | 算 | 取款当年计入应税收入 |
| 海外退休金（如国内养老金） | 算（有条件） | 必须在加拿大报税并出现在 NOA 上；未申报的境外收入不认 |
IRPR 明确剔除的 6 类款项是：省级培训津贴、省级社会救助、联邦安置补助、EI 常规失业金（special benefits 如产假津贴除外）、GIS、加拿大儿童福利金。注意：EI 和 GIS 是退休担保人最容易踩的两个坑——55 岁+ 提前退休拿 EI 过渡的人，EI 那部分要从总收入里扣掉；领 GIS 的低收入老人，GIS 部分同样扣掉。
要点三：超级签证新规则下，父母的退休金能”补差”
和 PGP 不同，超级签证（Super Visa）从 2026 年 3 月 31 日起执行新的收入计算规则，给了父母退休金一个正式的”上场机会”：
- 选项一（放宽窗口）：子女（host）可以用递交申请前最近两个税务年度中任意一年的收入来达标，不再只看最近一年。某一年收入偏低但前一年达标的家庭直接受益。
- 选项二（75% 补差规则）：子女和联署配偶的收入先达到最低门槛的 75%，剩余缺口可以用父母本人的收入来补，最高补到门槛的 100%。父母的退休金对账单、租金收入证明、投资收入记录、银行流水都可作为证据，且须证明这笔收入在父母访加期间会持续（超级签证持有人不能在加拿大工作，所以必须是境外持续性收入）。
举例：4 口之家的超级签证门槛是 56,724 加元，75% 即 42,543 加元。如果子女收入 45,000 加元，还差 11,724 加元，父母每月 1,000 加元的退休金（年 12,000 加元）就能把缺口补上。但注意红线：子女连 75% 都达不到，父母的退休金再多也用不上，选项二的大门直接关闭。
两条通道收入门槛对照（核验于 2026 年 10 月 11 日）
PGP 门槛 = LICO + 30%，看 3 年；超级签证门槛 = LICO 本体（2025 年 7 月 29 日更新版），看 1–2 年。
| 家庭人数 | PGP 2024 税年门槛 | PGP 2023 税年门槛 | 超级签证门槛 |
|---|---|---|---|
| 2 人 | 47,549 | 44,530 | 38,002 |
| 3 人 | 58,456 | 54,743 | 46,720 |
| 4 人 | 70,972 | 66,466 | 56,724 |
| 5 人 | 80,496 | 75,384 | 64,336 |
| 6 人 | 90,784 | 85,020 | 72,560 |
| 7 人 | 101,075 | 94,658 | 80,784 |
超过 7 人：PGP 每人加 10,291 加元（2024 税年口径）；超级签证每人加 8,224 加元。金额单位均为加元。魁北克居民走 MIFI 单独评估，不适用上表。
家庭人数到底怎么算：最容易算错的一步
IRCC 的”家庭人数”不是你家户口本人数，而是你要承担经济责任的全部人数，包括：
- 担保人/子女本人；
- 配偶或同居伴侣（含分居配偶）；
- 受抚养子女；
- 本次担保/邀请的父母（及随行配偶）；
- 以前签过、仍在担保承诺期内的被担保人；
- 超级签证还要加上：之前邀请函仍在有效期内的其他父母。
举例：陈先生夫妻俩 + 1 个孩子 + 担保母亲 1 人 = 4 人，对应 PGP 2024 年门槛 70,972 加元。如果他之前还担保过岳父（承诺期 20 年未满），家庭人数变成 5 人，门槛跳到 80,496 加元——漏算一个历史担保人，门槛直接上一个台阶，这是拒签高发原因。
退休金证明文件清单：这样交才有效
- 担保人（PGP/超签选项一）：CRA 的 NOA（首选）、T4/T1、退休金对账单（pension statements）、RRIF 取款凭证。PGP 必须交连续 3 年 NOA，缺一年即不达标。
- 联署配偶：同样的 NOA 3 年 + 关系证明。注意只有配偶/同居伴侣能联署，兄弟姐妹、成年子女不能联署拼收入。
- 父母（超签选项二补差用）：退休金发放机构的对账单、银行入账流水、原居地税单，须显示币种；非英文/法文文件要翻译公证。光有存款余额不够，必须是持续性收入的证明。
- 海外退休金报税提醒：担保人在加拿大报税时如实申报了海外退休金，它才会出现在 NOA 的 Line 15000 里。没申报 = IRCC 看不见 = 不算。
时间线：PGP 看三年回溯，超签看两年窗口
- PGP：2025 年邀请轮评估 2024、2023、2022 三个税年，每年独立达标，任何一年掉线即整轮出局。收入规划至少提前 3 年做——今年少报的税，3 年后还在影响你。
- 超级签证：选项一可用最近两个税年中较好的一年；选项二看最近一个税年或递交前最近 12 个月。灵活性明显高于 PGP。
- 处理周期：PGP 以官网为准（邀请制，名额有限）；超级签证审理通常以官网公布为准，医疗保险（至少 10 万加元保额、1 年有效）是硬性前置条件。
费用单列：两条通道各花多少钱
- PGP：担保申请费以 IRCC 官网为准（主申请人 + 随行配偶/子女另计），另加生物识别费、体检费。20 年担保承诺期内的经济责任是最大的”隐性成本”。
- 超级签证：签证申请费 100 加元 + 生物识别费 85 加元/人；医疗保险（10 万加元保额起）按年龄和保期另计，老年人保费通常较高，须在入境时保持有效。
常见坑 / 红线：5 条碰了就出局
- 把父母的退休金算进 PGP 收入：PGP 只认担保人税单，父母收入一分不算，算进去就是虚报门槛。
- GIS / EI 当收入凑数：IRPR 明确剔除，NOA 上看着有、IRCC 算的时候扣掉，差几千块就可能整年不达标。
- 海外退休金没报税：没出现在 NOA 上的境外收入等于不存在，补申报要走 CRA 流程且影响的是对应税年。
- 超签选项二：子女不到 75% 就交父母退休金证明：75% 是硬门槛，不到就直接按不达标处理，父母材料再全也没用。
- 家庭人数漏算历史担保人：以前担保过的人承诺期没满（父母团聚是 20 年），必须计入人数，漏算等于用错门槛表。
新手 checklist：动手前逐项打勾
- ☐ 确认走 PGP 还是超级签证（PGP 需等邀请，超签随时可递）
- ☐ 按 IRCC 口径算出真实家庭人数（含历史担保人）
- ☐ 查到对应门槛数字（PGP 看 3 年，超签看 1–2 年）
- ☐ 拿到担保人连续税年的 NOA，核对 Line 15000
- ☐ 把 GIS、EI 常规失业金等剔除项从总额里扣掉再比对门槛
- ☐ 海外退休金确认已在 CRA 报税并体现在 NOA 上
- ☐ 走超签选项二：确认子女收入已达 75%，再准备父母退休金持续收入证明（含币种、翻译公证）
- ☐ 超签医疗保险（10 万加元保额、1 年有效）已安排
常见问题 FAQ
Q1：我退休了没有工资，只靠 CPP 和雇主养老金，能担保父母吗？
A：能。PGP 看的是 NOA 总收入，不看收入来源。只要连续 3 年 Line 15000 达标，退休金和工资效力完全一样。
Q2：父母在国内每月领 8000 元人民币退休金，能帮我凑 PGP 门槛吗？
A：不能。PGP 不认父母的任何收入。但如果走超级签证且你的收入已达门槛 75%，父母的退休金可以补剩余缺口。
Q3：我领 GIS，还能当担保人吗？
A：可以当担保人，但 GIS 部分要从收入里剔除后再比对门槛。领 GIS 往往意味着总收入偏低，务必先算清剔除后的数字再决定递交。
Q4：配偶收入可以和我合并吗？兄弟姐妹呢？
A：配偶或同居伴侣可以联署（co-signer）合并收入，需同样提供 3 年 NOA 并满足身份要求。兄弟姐妹、成年子女、父母都不能联署。
Q5：超级签证选项二里，父母的退休金需要证明”以后一直有”吗？
A：需要。IRCC 要求证明这笔收入在父母访加期间会持续，因为超级签证持有人不能在加拿大工作。退休金对账单 + 银行入账流水是最有力的组合，存款余额本身不算收入证明。
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官方来源：IRCC 官网（Parents and Grandparents Program 收入要求页）、Canada.ca（Super Visa 收入证明页）、Immigration and Refugee Protection Regulations 第 134 条。核验于 2026年10月11日。
关键政策以 IRCC / CRA / 各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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