先说三句：第一，消费者提案（Consumer Proposal）是加拿大《破产与资不抵债法》规定的法定债务和解程序——欠债人经持牌破产受托人（Licensed Insolvency Trustee，简称 LIT）向债权人提出”只还一部分”的正式方案，只要获批，你的资产一件不用卖。第二，整套流程法定 4 步：免费咨询 LIT → 提交提案进入 45 天债权人表决期 → 按月还款并完成两次理财辅导 → 拿到全额履约证书，余债依法免除，最长不超过 5 年。第三，提案没有预付费用，LIT 的报酬按联邦费率从你的提案还款里扣；获批后你的信用评级为 R7，记录在还清后继续保留 3 年——比破产轻，但同样是正式信用事件。
消费者提案到底是什么
消费者提案（Consumer Proposal，简称 CP）不是破产，也不是找债务顾问”协商还款”那么简单。它是加拿大《破产与资不抵债法》（Bankruptcy and Insolvency Act，简称 BIA）第 I 篇第 66 条至 66.4 条规定的法定和解程序：欠债人通过 LIT 向所有无抵押债权人提交一份具有法律约束力的还款方案，提议用低于全额的金额、按月分期偿还部分债务。方案一旦被债权人接受，对全部债权人都有约束力——包括投了反对票的。
它的核心逻辑只有一句话：债权人能拿到的钱，必须比你在破产里能拿到的更多。LIT 在设计方案时，第一要务就是算清”破产情景下债权人能分到多少”，然后把提案金额定在那个数字之上。债权人是理性的：多拿钱的方案，他们没有理由拒绝。这也是为什么绝大多数提案都能一次通过。
谁适合走消费者提案
- 无抵押债务总额在 25 万加元以内（不含房贷等有抵押债务）。超过 25 万则不能走消费者提案，只能走没有债务上限的 Division I 提案（第一类提案）。
- 已经资不抵债（insolvent）：资产变卖也不足以还清债务，或连每月最低还款都吃力。
- 有稳定收入，能负担得起每月固定还款（通常债权人期望至少能拿回 25%–30% 的本金，但具体比例看你的收入、资产和债权人态度）。
- 有想保住的资产：房子、车子、RRSP 等——提案的最大卖点就是资产一件不用卖。
第 1 步：免费咨询 LIT，做一次”债务体检”
法律规定，只有 LIT 才能担任消费者提案的管理人。市面上自称”债务顾问””债务减免公司”的机构，如果不是 LIT，都没有资格提交提案——他们最终还是要把你转介给 LIT，中间还可能收你一笔服务费。直接找 LIT，就是从源头省钱。
第一次咨询按法律是免费的。LIT 会做三件事：
- 盘点财务全貌：收入、月支出、所有资产（房、车、存款、投资）、每一笔债务（信用卡、信用额度、发薪日贷款、CRA 欠税等）。
- 讲清所有选项：包括债务合并、信用辅导、消费者提案和破产。法律要求 LIT 必须把每条路都讲明白，不能只推提案。
- 算出”破产对比值”：如果走破产，债权人能分到多少。这是设计提案金额的基准线。
你可以在加拿大政府官网的 LIT 名录里按城市搜索持牌受托人。带齐最近的工资单、银行对账单、信用卡账单和 CRA 欠税通知（如有），一次咨询就能拿到明确结论。
第 2 步：提交提案，进入 45 天债权人表决期
你和 LIT 共同敲定方案（每月还多少、还几年、总共还多少）并签字后，LIT 会把提案电子提交给破产监管局（Office of the Superintendent of Bankruptcy，简称 OSB）。从提交那一刻起，三件事立即发生：
- 利息冻结：所有纳入提案的债务停止计息。
- 催收禁令（Stay of Proceedings）：债权人必须立即停止一切催收、诉讼和工资扣押（wage garnishment），包括 CRA 的催收行动。
- 债权人收到提案副本，进入 45 天审议期。
45 天内，债权人可以接受、拒绝或要求修改方案。如果持有至少 25% 债务的债权人要求开债权人会议，就会开会投票；如果没有人要求开会，提案到期自动被视为接受。投票按债权金额多数决：持有多数债权金额的债权人同意，方案即获批，并对全体债权人生效。
需要知道的是，提案被拒不是终点：你可以按债权人意见修改后重新提交一份更有吸引力的方案，也可以转而考虑破产等其他选项。
第 3 步：按月还款，完成两次强制理财辅导
提案获批后，你进入履约期：
- 每月向 LIT 固定还款，由 LIT 按比例分给各债权人。你不需要自己挨个还。
- 完成两次强制理财辅导（financial counselling sessions）：内容是预算管理和信用重建，由 LIT 安排。这是法定要求，不完成拿不到结案证书。
- 还款期最长 5 年，但你可以提前还清——多还或一次性结清都能缩短期限。
履约期间你的信用报告会显示 R7 评级（债务通过有序安排偿还中），只要按时还款，这个阶段本身就在为信用重建打基础。
第 4 步：拿到全额履约证书，余债依法免除
最后一笔还款到账、两次辅导完成后，LIT 会签发 Certificate of Full Performance（全额履约证书）。这是一份法律文件，确认你已履行提案全部义务——从这一天起，提案中未偿还的剩余债务被依法免除，债权人永远不能再向你追讨。
之后就是重建信用：从一张小额担保信用卡（secured credit card）开始，每月小额使用、全额还款，配合应急储蓄，通常两三年内信用评分就能恢复到可以申请主流信贷的水平。
费用、时间线与关键数字一览
费用是大家最关心的问题，先说结论：消费者提案没有预付费用。LIT 的报酬按《破产与资不抵债法》配套的联邦统一费率（Bankruptcy and Insolvency General Rules 第 129 条）从你本来就要还的提案款里扣除——换句话说，费用已经含在你每月还款里，不会有人再向你多收一笔。
| 项目 | 数字 / 规则 | 说明 |
|---|---|---|
| 债务上限 | 无抵押债务 ≤ 25 万加元 | 超过则走 Division I 提案 |
| 首次咨询 | 免费 | 法律规定 LIT 必须提供免费评估 |
| 预付费用 | 0 | LIT 报酬从提案还款中按联邦费率扣除 |
| 债权人审议期 | 45 天 | 无人要求开会则自动视为接受 |
| 要求开会的门槛 | 持有 ≥25% 债务的债权人 | 低于此比例不能强制开会 |
| 最长还款期 | 5 年（60 个月） | 可提前还清缩短 |
| 强制理财辅导 | 2 次 | 不完成拿不到履约证书 |
| 利息 | 提交日起冻结 | 催收、诉讼、工资扣押同时叫停 |
| 信用评级 | R7 | 还清后记录保留 3 年 |
关于 LIT 费率的具体构成，各信托公司官网列示的口径是：提交时 $750、法院批准时 $750，再加分配给债权人金额的 20%，两次辅导和政府备案费也从提案款中列支——以 OSB 官网公布的现行费率为准。
典型时间线（以 60 个月方案为例）
- 第 1 周：免费咨询 LIT，敲定方案并签字
- 第 1–2 周：LIT 向 OSB 提交，利息冻结、催收停止即刻生效
- 第 45 天：债权人审议期结束（多数情况自动获批）
- 第 2–60 个月：按月还款 + 完成两次理财辅导
- 最后一笔还款后：领取全额履约证书，余债免除；信用记录进入 3 年保留期倒计时
信用影响：R7 意味着什么
消费者提案是正式的信用事件，不能美化。获批后，你的信用报告会标注 R7（通过第三方安排偿还债务），这个标记在还清后继续保留 3 年（Equifax 与 TransUnion 口径一致，以两家官网为准）。对比之下，首次破产的 R9 记录保留 6 年——提案对信用的”刑期”短一半。
重建信用的务实路线：
- 履约期间：保证每月还款不逾期，这是未来评分的基础。
- 拿到履约证书后：申请一张小额担保信用卡，每月只刷小额、账单日全额还清。
- 建立 3–6 个月应急储蓄，避免再次借贷。
- 定期免费查信用报告，确认旧债务状态已更新为”已结清”。
消费者提案 vs 个人破产：到底怎么选
这是 LIT 咨询里被问得最多的问题。决策框架其实就两个数字：
- 你的资产：房子净值、车子价值超过各省破产豁免额度的部分，在破产里要交出来，在提案里一件不卖。
- 你的收入：收入明显高于联邦”剩余收入”（surplus income）门槛时，破产会被拉长到 21 个月、还款额大增，提案反而更划算。
简单记：如果资产多、收入高，提案通常更保护你；如果资产少、收入低，破产更快更便宜。两条路都要走 LIT、都要做两次辅导，差别在代价和时长——让 LIT 给你出一份并排对比的书面测算再签字，这是你的法定权利。
常见坑与红线
- 找非 LIT 的”债务减免公司”先交钱：只有 LIT 能提交提案。中间商收的服务费纯属多花，遇到要求预付大额费用的机构直接走人。
- 以为所有债务都能进提案：赡养费/抚养费、欺诈产生的债务、法院罚款等法定不可免除的债务进不了提案；学生贷款毕业未满 7 年一般也不能纳入（以 BIA 第 178 条及 OSB 官网为准）。
- 提案期间新增大额 borrowing：履约期再刷爆信用卡或新增贷款，可能被认定为不诚信，影响提案效力。
- 断供超过 3 个月：提案通常规定连续 3 个月未付款即自动失效（deemed annulled），债权人可恢复全额追讨——还不上的第一时间联系 LIT 谈修改方案，不要硬扛。
- 轻信”信用不受影响”的宣传：R7 是正式信用事件，还清后保留 3 年。任何承诺”零影响”的都是骗局。
上手 checklist
- ☐ 列出所有无抵押债务清单（信用卡、信用额度、发薪日贷款、CRA 欠税），算出总额是否 ≤ 25 万加元
- ☐ 整理近 3 个月工资单、银行对账单、主要账单
- ☐ 在加拿大政府官网 LIT 名录按城市找持牌受托人，预约免费咨询
- ☐ 咨询时要求 LIT 出具”提案 vs 破产”并排书面测算（总成本、月供、时长、资产处置、信用影响）
- ☐ 确认方案月供在自己预算内，留出应急余量
- ☐ 签字提交后，保存 OSB 备案确认与 LIT 联系方式，催收电话直接转给 LIT
- ☐ 按时完成两次理财辅导，最后一笔还款后索取全额履约证书并核对信用报告更新
常见问题 FAQ
Q1：消费者提案要花多少钱？LIT 会不会收我咨询费？
A：首次咨询免费是法定要求。整个提案没有预付费用——LIT 的报酬按联邦统一费率从你的提案还款里扣除，你每月只付方案约定的固定金额，不会有人再向你要第二笔钱。
Q2：欠 CRA 的税款能放进消费者提案吗？
A：可以。CRA 欠税属于无抵押债务，可以纳入提案；提交后 CRA 也必须停止催收和扣押，并和其他债权人一样参与 45 天表决。CRA 实践中多数情况下会接受合理的提案。
Q3：提案被债权人拒绝了怎么办？
A：三条路：按债权人反馈修改方案后重新提交；换其他债务解决方案；或走破产程序。被拒不等于走投无路，LIT 会告诉你哪条路当下最划算。
Q4：提案期间还能用信用卡吗？
A：纳入提案的信用卡账户会被关闭。履约期间原则上不要新增无抵押 borrowing；确有必要的小额担保信用卡（如用于重建信用）可以和 LIT 商量，但大额新增借贷是红线。
Q5：还清后信用多久能恢复？
A：R7 记录在还清后保留 3 年。从拿到全额履约证书起，用担保信用卡”小额使用、全额还款”的方式重建，很多人两三年内就能恢复到可申请主流信贷的水平。
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官方来源：Office of the Superintendent of Bankruptcy (OSB) 官网、Canada.ca 破产与资不抵债专页。核验于 2026年10月8日。
关键政策以 OSB / Canada.ca 官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/财务建议。
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