存款保险 CDIC：每类 $100,000、联名与信托另算

先说三句：第一，CDIC（加拿大存款保险公司）为其成员银行的存款提供免费自动承保，每类承保类别、每家银行最高赔付 $100,000（本金加利息合计）。第二，联名账户不按人头算，按”同一组联名人”合计 $100,000；信托存款则按每位受益人分别算 $100,000——这是大额存款者最容易算错的两个地方。第三，只要确认银行是 CDIC 成员，存款金额和类别分散得当，一家银行的承保总额可以远超 $100,000，银行真倒闭了也不用自己索赔，CDIC 会主动联系赔付。

CDIC 到底是什么

CDIC（Canada Deposit Insurance Corporation，加拿大存款保险公司）是加拿大联邦政府成立的皇家机构（federal Crown corporation），1967 年依法设立，职责是：一旦成员金融机构倒闭，保障储户的合格存款；维护金融体系稳定。只要你把钱存在 CDIC 成员银行，承保是免费且自动的，不需要登记、申请或额外付费。据 CDIC 官网统计，它累计处理了 43 起成员机构倒闭事件，涉及约 200 万储户，从来没有人损失过一分钱承保存款，而且自 1996 年以来加拿大再也没有发生过成员银行倒闭。

要注意：CDIC 只保成员机构的存款。加拿大六大银行（RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC、National Bank）都是成员，但一些小型金融机构、信用社分支、海外银行分行不一定是。存款之前，先到 CDIC 官网的成员名单查一遍，30 秒的事。

核心规则：每类 $100,000，每家银行分开算

CDIC 承保额度是按承保类别（insured category）× 成员机构计算的：同一银行、同一类别下，最高赔付 $100,000（本金 + 利息合计）。举例：你在同一家银行的支票账户存 $60,000、储蓄账户存 $60,000——这两个账户都属于”个人名下存款”类别，合计 $120,000，只能保 $100,000。但如果你把其中 $60,000 放到 TFSA 里，那就是另一个类别，TFSA 的 $100,000 额度独立计算，两笔就全保了。

换家银行，额度重新算一遍。所以大额存款者有两个杠杆：分不同类别、分不同银行。

9 大承保类别一次讲清

CDIC 目前共设有 9 个承保类别，每个类别在同一家银行各有 $100,000 额度：

注意：注册账户（RRSP/TFSA 等）里的存款要以存款形态存在才受保；如果你在 TFSA 里买的是股票或共同基金，那不算存款，CDIC 不保。

联名账户：按”一组人”算，不是按人头算

这是标题里”联名另算”的真相，也是误解重灾区：联名存款的 $100,000 是按同一组联名持有人合计赔付的，不是每人 $100,000。夫妻两人联名存 $180,000，倒闭时联名账户这个类别只能赔 $100,000——两个人分这 $100,000，而不是各拿 $100,000。

但联名额度独立于个人名下额度：还是这对夫妻，各自名下再各存 $90,000 个人存款，这两笔各算 $100,000 额度，全保。同样是这家银行，一家三口的全部存款加起来，最多可以有：个人名下（丈夫 $100,000 + 妻子 $100,000）+ 联名 $100,000 + TFSA（每人一个类别，各 $100,000）+ RRSP（每人各 $100,000）……组合起来就是几十万的承保。

还有一个细节：想让联名存款拿到独立的类别额度，银行记录里必须明确标明这笔钱是联名持有，且联名人的信息完整。开户时顺口跟银行确认一句即可。

信托存款：按每位受益人算，大额者的神器

信托存款是规则里最慷慨的一类：按每位受益人（beneficiary）分别计算 $100,000。比如你为两个孩子各设立一个信托账户，每个账户存 $100,000——两个受益人就是两个 $200,000 的额度，全保。RESP 也属于此类逻辑：CDIC 官网明确写的是”每位受益人 $100,000″。

不过信托的认定条件更严格：银行记录里必须写明受托人、受益人信息，受益人身份可核验。自己把钱备注成”信托”但不留记录，CDIC 不认。正式的信托存款建议找银行理财顾问或律师确认文件是否合规。

哪些产品承保、哪些不保

承保的：加元或外币存款（含工资入账、Interac e-Transfer、支票入账）、储蓄账户、支票账户、GIC（定期存款）、其它定期存款、银行本票（money orders）、保付支票（certified cheques）、银行汇票（bank drafts）。注意 CDIC 官网明确说明外币存款也在承保范围，这一点很多人误以为不保。

不承保的：共同基金（mutual funds）、股票和债券、ETF、加密货币（含稳定币）、保险箱里的现金和物品。一般规则下，原始期限超过 5 年的长期定期存款也不在承保范围内——买长期 GIC 前先看条款，或以 CDIC 官网为准。

银行真倒闭了，钱怎么回来

流程比想象中简单：储户不需要自己提交索赔。银行倒闭后，CDIC 会用自己的处置工具介入——可能是协助把问题银行卖给健康的银行（你的账户直接被接管，无缝过渡），也可能是直接给储户寄支票赔付。历史上的 43 起案例里，赔付通常在数日内完成。

这期间要注意：倒闭银行的贷款和信用额度会同时冻结失效，你需要另找银行接续；超出 $100,000 的未承保部分，则要向清算机构申报债权，按清算顺序拿回，能拿回多少看清算结果。

费用 / 时间线 / 关键数字

• 费用：承保免费，保费由成员银行缴纳，储户不付一分钱。
• 赔付额度：$100,000 / 承保类别 / 成员机构，本金加利息合计。
• 类别数：9 个（个人名下、联名、信托、RRSP、RRIF、TFSA、FHSA、RESP、RDSP）。
• 联名规则：同一组联名人合计 $100,000。
• 信托规则：每位受益人 $100,000。
• 赔付时间：通常数日内，CDIC 主动联系，无需索赔。
• 历史记录：1967 年成立以来处理 43 起倒闭，自 1996 年后再无成员银行倒闭，无人损失承保存款。
• 成员数量：80 多家银行、信托公司、贷款公司为成员，名单以 CDIC 官网为准。

常见坑 / 红线（6 条）

1. 以为联名账户每人保 $100,000：错，是同一组联名人合计 $100,000。夫妻联名存 $200,000，有 $100,000 暴露在外。
2. 所有钱堆在同一类别：支票 + 储蓄 + GIC 全在”个人名下”，总额超 $100,000 的部分零保障。分到 TFSA/联名/不同银行去。
3. 没确认银行是不是成员：小银行、网上银行、信用社不一定在 CDIC 名单里，存款前先查官网名单。
4. 把投资当存款：TFSA/RRSP 里买的基金、股票、ETF 不受保，只有现金存款和 GIC 受保。
5. 利息也算进 $100,000：额度是本金加利息合计，存满 $100,000 本金再滚利息就超了，留点余量。
6. 信托只有口头约定：没有书面记录、受益人信息不全的”信托”，CDIC 不认独立额度。

新手 checklist

• ☐ 到 CDIC 官网查你的银行是否在成员名单里
• ☐ 列出你在同一家银行的所有账户，按 9 个类别归类
• ☐ 每个类别合计是否超过 $100,000（含利息）
• ☐ 超出的部分：能否挪到 TFSA/FHSA/联名账户，或开另一家银行
• ☐ 联名账户确认银行记录标注了”联名持有”
• ☐ 信托账户确认受托人、受益人信息完整可查
• ☐ 长期 GIC（超 5 年）的承保状态与银行确认
• ☐ 用 CDIC 官网的承保计算器复核一遍

常见问题 FAQ

Q1：我在同一家银行有 $30 万，全部都没保障了吗？
A：不是。保障是按类别算的。比如 $100,000 个人存款 + $100,000 TFSA + $100,000 联名账户（与配偶），三个类别各 $100,000 就全保了。关键是分散类别，而不是只看总额。

Q2：外币（美元）存款受保吗？
A：受保。CDIC 官网明确说明，合格存款可以是加元或外币计价（包括工资入账、e-Transfer、支票）。

Q3：GIC 算存款吗？买 5 年期 GIC 安全吗？
A：GIC 和其它定期存款属于合格存款，受保。但一般规则下原始期限超过 5 年的长期存款不承保，买超长期 GIC 前先确认条款或查 CDIC 官网。

Q4：银行倒闭了我需要做什么才能拿到钱？
A：什么都不用做。CDIC 会主动联系你赔付，通常数日内完成，不需要提交索赔申请。确保银行有你的最新联系方式即可。

Q5：信用社（credit union）的存款受 CDIC 保吗？
A：要看具体机构。联邦监管的信用社可以是 CDIC 成员，但很多省属信用社受的是省级存款保险（如安省的 FSRA 体系），不是 CDIC。先查你开户机构的保险归属。

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官方来源：CDIC 官网（What’s covered 页面）、CDIC 官网（2026 Return of Insured Deposits Help Guide）、CDIC 企业计划摘要 2025/2026–2029/2030。核验于 2026年10月2日。

关键政策以 CDIC / 各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。

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