先说三句：
- 离职后 31 天内，你有权把旧公司的团体寿险（Group Life）转成个人保单，免体检、免核保（Conversion Privilege），错过这 31 天等于白白放弃。
- 新公司的团体保险通常有 3–6 个月等待期（Waiting Period），期间意外、重疾、处方药全靠自己；衔接期间用短期个人险或旧保单转换权兜底，别裸奔。
- 团险便宜是因为雇主补贴，个险保费贵但跟人走；35 岁前后是分水岭——转换免体检的个人寿险保费随年龄走，年轻人趁早锁定期限保单最划算。
李先生在多伦多一家银行做了 6 年分析师，今年夏天跳槽到一家金融科技公司，涨薪 25%。入职第三周，他岳父突发心梗住院，他想起新公司医疗保险还没生效，旧公司的团险上个月底已经断了——一场病下来，处方药和救护车费用全是自掏腰包。这就是大多数跳槽人都会踩的坑：只谈薪资，不谈保险衔接。
加拿大的雇主团体保险（Group Benefits）是”跟公司走”而不是”跟人走”的：last day 之后，寿险、重疾险、牙科、处方药保障通常在 30 天内全部终止。新雇主的保险又要等 3–6 个月才生效。这一前一后，就是华人跳槽时最容易忽视的保障空窗期。本文把 3 个衔接动作讲透，帮你无缝过渡。
一、团险和个险：先搞懂两者到底差在哪
团体保险（Group Insurance）是雇主统一为员工购买的保险计划，雇主通常承担 50%–100% 保费，员工按工资比例出小头。个人保险（Individual Insurance）是你自己直接找保险公司买的，跟雇主无关。
| 对比项 | 团险 Group Plan | 个险 Individual Policy |
|---|---|---|
| 归属 | 跟公司走，离职即终止 | 跟人走，换工作不受影响 |
| 保费 | 雇主补贴，自付便宜 | 全自付，明显更贵 |
| 核保 | 一般免体检直接入保 | 要体检、问健康史 |
| 保额 | 通常为年薪 1–3 倍，有上限 | 按需自定，灵活性高 |
| 可携带性 | 不可携带（除转换权外） | 完全可携带 |
核心结论：团险是福利，个险是资产。福利会随工作消失，资产不会。跳槽时要做的，就是把”福利断掉”和”新福利还没来”之间的空隙，用个险或转换权填上。
二、衔接一：离职 31 天转换权，免体检转个人寿险
这是加拿大保险制度里最被低估的一条规则：转换特权（Conversion Privilege）。当你离开团体计划时，大多数保险公司（Sun Life、Manulife、Canada Life、Desjardins 等）允许你在 31 天内申请把团体寿险转成个人寿险，无需提供健康证明、免体检。
转换权的 4 个关键数字
- 期限：31 天——从团体保障终止日起算，逾期作废，没有例外。
- 保额上限：约 $200,000——多数保险公司的团体寿险转换上限是 20 万加元（魁北克部分计划可到 $400,000）；超过原团险保额的部分不能转。
- 保费：按转换时的年龄、性别、吸烟状态定价——不再是团体价，会比原来贵，但免体检这一点对健康状况变化的人是无价的。
- 可转产品：定期寿险为主——多数公司提供 1 年期可续保定期险、保至 65 岁的定期险等选项，不含意外双倍赔付等附加条款。
第 1 步：离职当天就行动
- 离职当天 / 最后一周：向 HR 或计划管理员（Plan Administrator）索要转换申请表（Conversion Application Form），问清保险公司名称和联系方式。
- 离职后 1 周内：直接联系保险公司，确认你的团体保单号、可转换金额和可选的个人产品。
- 离职后 31 天内：书面提交申请并缴首期保费。注意：即使你还在犹豫要不要转，也建议先提交——31 天内若不幸身故，保险公司会按你”本可转出的最高保额”向受益人赔付（即使你没申请）。
特别提醒：如果你在离职时已经患病或体检指标变差，这 31 天的转换权可能是你这辈子唯一一次免体检买寿险的机会，千万别错过。
三、衔接二：新雇主保险的等待期，别等到生病才发现
新公司的团体福利不是入职第一天就生效的。加拿大雇主通常设 3–6 个月等待期（Waiting Period） 才让新员工加入团体保险计划，具体以雇佣合同和福利手册（Benefits Booklet）为准。
等待期里的 3 个隐藏规则
- 入职 31 天内必须登记：等待期满、符合资格后，你要在 31 天内完成入保登记。超过 31 天没登记会被当成”迟申请者”（Late Applicant），保险公司有权要求你提供健康证明，体检不过部分保障可能被拒。
- 省医保是前提：大多数团体计划要求你先有本省的公费医保（如安省 OHIP、BC 省 MSP）。刚登陆的新移民若省医保还没生效，部分保险公司提供”省医保替代计划”（PPR）过渡，具体问 HR。
- 试用期≠等待期：有些公司试用期 3 个月、保险等待期 6 个月，两者是独立的，别混为一谈。
第 2 步：入职第一周就问清 5 个问题
- 团体保险的等待期是几个月？从入职日还是转正日起算？
- 等待期满后，入保登记的截止日期是哪天？
- 计划包含哪些险种：寿险、重疾、长期伤残（LTD）、牙科、处方药、心理咨询（EAP）？
- 雇主承担保费比例是多少？我每月自付多少？
- 等待期内有没有临时保障选项（如 FollowMe 之类的延续产品）？
Manulife 的 FollowMe、Sun Life 的 Choices 等产品就是为”离职后、入职前”这类人群设计的延续型健康险，离职后 60 天内可申请、免体检，专门填补等待期空窗。
四、衔接三：空窗期的短期个人险，怎么买最划算
旧团险断了、新团险没来，中间 3–6 个月就是保障空窗期。这段时间你有 3 种选择：
| 方案 | 适合人群 | 大概成本 |
|---|---|---|
| A. 转换旧团险寿险 | 有健康问题、怕以后买不到寿险的人 | 按年龄定价，35 岁约 $30–60/月（$200,000 定期） |
| B. 买短期个人健康险（如 FollowMe） | 需要处方药、牙科、旅行保障的人 | 约 $80–200/月，视年龄和计划而定 |
| C. 直接买长期个人定期寿险 | 年轻健康、想长期锁定低保费的人 | 30 岁非吸烟者 $500,000 保额 20 年期约 $30–45/月 |
第 3 步：按年龄选策略
- 35 岁以下、身体健康：优先方案 C。趁年轻锁定 20–25 年期定期寿险（Term Life），保费便宜，以后跳槽再也不用折腾。这是性价比最高的长期解。
- 35–50 岁、有家庭负担：方案 A + C 组合。先用转换权保住免体检的寿险额度，再按需补充个人定期险。
- 50 岁以上或有慢性病：转换权是必选项。年龄越大、健康越差，个险核保越难通过，31 天免体检窗口的价值越高。
- 只需要医疗保障过渡：方案 B，选 3–6 个月的短期健康险，覆盖处方药和牙科即可，不必买长期产品。
注意：以上保费为市场大致区间，具体以保险公司报价为准。买之前用比价网站多查几家，别只听一家经纪的。
五、费用 / 时间线 / 关键数字单列
- 离职后 31 天：团体寿险转换申请截止（免体检），逾期作废。
- 离职后 60 天：Manulife FollowMe、Sun Life Choices 等延续型健康险的申请窗口（免体检）。
- 新雇主等待期 3–6 个月：新团险生效前的空窗期。
- 等待期满后 31 天内：必须完成新团险入保登记，否则变”迟申请者”要体检。
- 转换保额上限约 $200,000（魁北克部分计划 $400,000），具体以保单条款为准。
- 团险寿险保额通常为年薪 1–3 倍；转换后的个人保费按年龄、性别、吸烟状态重新定价。
- 空窗期自付成本参考：短期健康险 $80–200/月；$200,000 转换寿险 35 岁约 $30–60/月。
画一条时间线：Last Day → 31 天内转旧寿险 → 60 天内办延续健康险 → 3–6 个月后新团险生效 → 31 天内完成登记。把这 5 个节点写进手机日历，跳槽保险就不会断档。
六、常见坑 / 红线：6 条
- 以为保险”自动延续”：团险跟公司走，last day 之后保障即终止（通常有约 30 天的终止缓冲，具体看保单），不会自动转到你名下。
- 错过 31 天转换期：这是最贵的错误。一旦逾期，想再买同等保额的寿险就要体检，健康状况不佳可能被加费甚至拒保。
- 新工作 offer 只谈薪水不谈福利生效日：谈 offer 时就要问等待期，把它折算进总包里比较——6 个月没保险 vs 入职即生效，差距可能是几千加元的自付医疗费。
- 等待期满忘了登记：变成 Late Applicant 后要提供健康证明，牙科、重疾等保障可能被限制。设个日历提醒。
- 只买寿险不看伤残险：长期伤残险（LTD）才是打工人的生命线——30 岁的人伤残概率远高于身故概率。转换权通常只覆盖寿险，LTD 要靠新团险或个险补。
- 把转换保单当长期方案：转换来的个人寿险保费按标准费率定价，通常比你在公开市场能买到的定期险贵。它是”兜底”，不是”最优解”——身体健康的话，尽快在公开市场买一份更便宜的长期定期险替换它。
七、新手 checklist：跳槽保险 8 件事
- ☐ 离职前：向 HR 要团体保险的福利手册和保险公司联系方式
- ☐ 离职当天：确认旧团险的准确终止日期
- ☐ 离职 1 周内：联系保险公司，索取寿险转换申请表，问清可转保额和产品选项
- ☐ 离职 31 天内：提交转换申请并缴首期保费（免体检窗口）
- ☐ 离职 60 天内：如需医疗保障，申请 FollowMe / Choices 类延续健康险
- ☐ 入职第一周：问清新雇主保险等待期、登记截止日、自付比例
- ☐ 新团险生效后 31 天内：完成入保登记，别变 Late Applicant
- ☐ 每年复查：保额是否覆盖房贷 + 5–10 年家庭开支；受益人信息是否最新
八、常见问题 FAQ
Q1：离职后旧公司的团险到底哪天断？
A：通常是 last day 当天或当月底终止，具体看保单条款。寿险部分在终止后 31 天内可转换；健康、牙科部分一般直接终止，没有转换权。最准的是离职时问 HR 要书面确认。
Q2：转换来的个人寿险保费会不会很贵？
A：会比团险自付部分贵，因为没了雇主补贴，且按你转换时的年龄定价。但它最大的价值是”免体检”——如果你有高血压、糖尿病等健康问题，公开市场可能加费 50%–200% 甚至拒保，转换权反而更划算。健康人群建议同时比价公开市场的定期险。
Q3：新公司说”保险 6 个月后生效”，这 6 个月看病怎么办？
A：省公费医保（OHIP/MSP 等）覆盖医生和住院，断的是处方药、牙科、眼科、心理咨询这些”补充医疗”。短期方案：买 6 个月的个人健康险（如 FollowMe），或把非紧急的牙科/配镜安排在旧团险终止前做完。
Q4：我在试用期被裁，保险怎么办？
A：和正常离职一样：旧雇主（如果你之前有团险）的转换权从上家离职日起算 31 天；新雇主的保险如果还没过等待期，你本来就没有。所以”裸辞 gap 期”最危险，务必在离职前就把转换申请办了。
Q5：团险和个险可以同时有吗？需要”协调赔付”吗？
A：可以同时有。寿险是定额给付，两份保单都赔；医疗、牙科类是实报实销，需要协调赔付（Coordination of Benefits），按”主计划先赔、副计划补差”的顺序来，总赔付不超过实际花费。
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官方来源：Canada Life / Sun Life / Manulife 团体保险转换条款（Conversion Privilege）、Canada.ca 省级医疗保险页面。核验于 2026年10月4日。
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