先说三句：2025 年 12 月 1 日起，加拿大 14 家联邦监管银行（含六大行）按金融消费者局（FCAC，Financial Consumer Agency of Canada）的现代化承诺，向所有加拿大人提供月费不超过 4 加元的基本支票账户，每月至少含 18 笔借记交易（含 Interac e-Transfer 电子转账），无最低余额要求。登录第一年的新移民、学生、青年、领 GIS（Guaranteed Income Supplement，低收入老人保障金）的老人和 RDSP（Registered Disability Savings Plan，注册残障储蓄计划）受益人，可直接免费用（0 加元/月）。四大行中，Scotiabank 与 RBC 的低费用账户细节已公开，TD 与 BMO 承诺覆盖但具体产品细节以官网为准——开户前务必对照 FCAC 的在线账户对比工具核实。
这项政策到底说了什么
这不是某一家银行的促销，而是一份全行业承诺：FCAC 在 2025 年 6 月宣布的现代化版《低成本与免费账户承诺》（Commitment on Low-Cost and No-Cost Accounts），14 家联邦监管的金融机构全部签字，于 2025 年 12 月 1 日正式生效。它替代的是 2014 年的老版本承诺。
核心内容就三句话：第一，任何加拿大人都能开到月费不超过 4 加元的基本账户；第二，每月至少 18 笔免费借记交易，比老版本多了 50%，Interac e-Transfer 这类常用转账也算在内；第三，特定人群直接 0 加元。
签约机构必须在网点和官网上显著展示这些账户信息，并对员工做培训——换句话说，你走进任何一家六大行网点，柜员都应该知道怎么帮你开这类账户。如果柜员说”没听说过”，你可以直接要求按 FCAC 承诺办理。
时间线：从 2014 年到 2025 年 12 月
- 2014 年：第一版承诺落地，每月 12 笔免费交易，月费上限 4 加元。
- 2025 年 6 月：FCAC 宣布现代化版承诺，14 家机构签约，包括加拿大六大行（RBC、TD、BMO、Scotiabank、CIBC、National Bank）。
- 2025 年 12 月 1 日：新承诺正式生效，所有签约银行完成上线与员工培训。
- 2026 年：FCAC 持续监督各银行执行情况；同期联邦政府还把银行 NSF（Non-Sufficient Funds，余额不足手续费）上限压到 10 加元。
对读者最重要的是：这不是”未来要出台”的政策，而是已经生效、现在就可以用的政策。
两档价格：4 加元全民档 vs 0 加元免费档
全民档：不超过 4 加元/月
任何人（包括刚落地的新移民）都可以开，承诺保障的最低配置包括：
- 每月至少 18 笔免费借记交易，含 Interac e-Transfer 电子转账；
- 免费电子月结单；
- 可写支票；
- 无最低余额要求——账户里有 1 加元也不会被收罚金；
- 存款、借记卡、预授权付款表格不收额外费用；
- 在同一家银行内部换账户类型不收手续费。
免费档：0 加元/月
以下人群各签约银行必须提供免费账户（各行自行指定一款产品承载）：
- 青年与学生；
- 领取 GIS 的低收入老年人；
- RDSP 受益人；
- 登陆加拿大的第一年新移民——对华人读者最有用的条款；
- 各银行再自选至少一组：原住民、部分省份/地区社福金领取者、残税抵免（DTC，Disability Tax Credit）证书持有人及其赡养家庭成员。
注意标题”免费”需要打个补丁：免费的是符合条件人群的账户月费，全民享受到的是”月费封顶 4 加元”。如果你不属于免费人群，每月最多付 4 加元，一年 48 加元——而六大行普通支票账户的月费通常在 15.95–17.95 加元之间，一年要花近 200 加元。
关键数字单列
- 4 加元：低成本账户月费上限；
- 18 笔：每月免费借记交易下限（老版本是 12 笔）；
- 14 家：签约的联邦监管金融机构数量，含六大行；
- 2025 年 12 月 1 日：新承诺生效日；
- 10 加元：NSF 余额不足手续费新上限（同期改革）；
- 1 年：新移民享受 0 加元账户的期限（登陆后第一年）。
4 家对比之一：RBC（Royal Bank of Canada）
RBC 承载承诺的账户是 RBC Day to Day Banking，月费 4 加元，每月含 12 笔免费交易，但 e-transfer 电子转账近乎不限量。RDSP 受益人和老年人可获月费返还。
RBC 有一个容易被忽略的 Value Program：根据你每月的合格交易（账单支付、预授权付款、工资直存等）数量返还月费，最多每月返还到把 4 加元全免掉。换句话说，正常用这张卡交房租水电，实际月费可能就是 0。
适合人群：希望一张卡搞定日常、且愿意把工资直存和账单都放 RBC 的人。学生和老年人另有专门的减免，去网点时主动问。
4 家对比之二：TD（Toronto-Dominion Bank）
TD 是 14 家签约机构之一，承诺生效前几天就提前上线了低成本/免费账户选项。作为承诺签约方，TD 必须提供月费不超过 4 加元、每月至少 18 笔交易的账户，以及面向新移民第一年、学生、GIS 老人、RDSP 受益人的 0 加元选项。
TD 的产品名与具体月费细节以其官网公示为准（各行承载承诺的账户名称和条款可能调整）。实操建议：直接到 TD 官网搜索 “low-cost account” 或进网点说 “I want to open the account under the FCAC low-cost commitment”，柜员有义务按承诺为你办理。
适合人群：看重网点数量（TD 在大多地区网点密集）的新移民；开户时记得主动出示登陆文件争取第一年免费。
4 家对比之三：BMO（Bank of Montreal）
BMO 同样是签约行，承诺覆盖全部适用条款：4 加元封顶账户、18 笔交易、新移民第一年等群体的免费选项。BMO 历来对新移民开户比较友好（部分分行有中文服务），承诺生效后其低费用账户的展示与培训是 FCAC 监督的重点之一。
具体产品名称与月费以 BMO 官网为准。注意一个细节：承诺只规定”月费不超过 4 加元”，银行可以定得更低（比如 3.95），开户时把官网公示页截图存档，万一被多收费就是投诉证据。
适合人群：需要中文柜台服务的新移民家庭；已有 BMO 房贷或投资账户、想把日常账户也并过去的人。
4 家对比之四：Scotiabank（Bank of Nova Scotia）
Scotiabank 公开的承诺文件最透明：其 Basic Banking Account 月费 3.95 加元，老年人和 RDSP 受益人直接免月费；学生用 Student Banking Advantage Plan、青少年用 Getting There Savings Program for Youth，月费为 0。
承诺保障的配置包括：每月至少 12 笔免费借记交易（其中至少 2 笔可在柜台办理）、支票书写权、存款与借记卡不收额外费用。注意：FCAC 新承诺要求的是 18 笔，Scotiabank 公开文件写的是 12 笔起步——以银行官网最新公示为准，18 笔是承诺的最低线，只会比这个多不会少。
适合人群：家里有老人或 RDSP 受益人（直接免月费）；学生党（学生账户 0 月费）。
对比总表：4 家怎么选
| 银行 | 低成本账户月费 | 免费交易笔数 | 0 加元人群 | 一句话建议 |
|---|---|---|---|---|
| RBC | 4 加元（Day to Day Banking），Value Program 可返还 | 12 笔 + 近乎无限 e-transfer | RDSP 受益人、老年人（返还）；学生另有减免 | 把工资和账单都放进来，实际可能 0 月费 |
| TD | 不超过 4 加元（承诺覆盖） | 至少 18 笔（承诺最低线） | 新移民第一年、学生、GIS 老人、RDSP 受益人 | 网点多，开户时主动提 FCAC 承诺 |
| BMO | 不超过 4 加元（承诺覆盖） | 至少 18 笔（承诺最低线） | 新移民第一年、学生、GIS 老人、RDSP 受益人 | 中文服务较好，适合新移民家庭 |
| Scotiabank | 3.95 加元（Basic Banking Account） | 至少 12 笔（承诺最低 18 笔） | 老年人、RDSP 受益人直接免；学生/青少年 0 月费 | 家里有老人或学生，免月费最干脆 |
选银行的优先级建议：先看你属不属于 0 加元人群（新移民第一年、学生、GIS 老人、RDSP）——属于的话，四家都能免，选网点离家近的；不属于的话，比较”4 加元能换来多少笔交易”和”返还/减免条件”，RBC 的 Value Program 和 Scotiabank 的 3.95 是两个实在的省钱点。
另外提醒：承诺覆盖的是 14 家机构，不止这 4 家。Tangerine、Alterna Bank 等数字银行的同类账户月费可能更低，FCAC 官网有在线账户对比工具，输入你的情况会自动列出符合条件的账户。
开户 5 步流程
- 第 1 步：确认你的资格档。登陆第一年的新移民带好 COPR（Confirmation of Permanent Residence，永久居民确认函）或工签/学签；学生带学生证；老人带 GIS 领取证明。
- 第 2 步：上 FCAC 对比工具先查。在 FCAC 官网的账户对比工具里输入你的省份和人群，记下符合条件的账户名称。
- 第 3 步：带两份 ID 去网点（或官网在线开）。加拿大银行开户一般要求两份身份证明，新移民用护照 + COPR/工签即可。开户时明确说：”I want the low-cost/no-cost account under the FCAC commitment.”
- 第 4 步：核对月费与交易笔数。让柜员在开户文件上指给你看月费数字和每月免费交易笔数，截图或拍照留存。
- 第 5 步：设置工资直存与自动账单。把工资 direct deposit 和房租水电账单都挂到这个账户，既方便记账，也可能触发银行的月费返还（如 RBC Value Program）。
新人第一年：最大红利别浪费
登陆第一年的新移民是承诺点名要覆盖的 0 加元人群，而且是”各银行必须提供”、没有自选空间的硬性要求。这意味着：无论你选六大行中的哪一家，第一年都不该为基本账户付月费。
实操要点：开户时主动出示登陆日期证明（COPR 上的登陆日期、海关盖章），要求按 newcomer 第一年免费办理；一年期满前银行会通知你转成收费档，到时再决定是否换到 4 加元档或换银行——同一家银行内部换账户类型不收手续费，这是承诺写明的。
常见坑 / 红线
- 坑 1：柜员”没听说过”，直接给你开了普通账户。承诺要求银行培训员工，但执行有落差。开户时把 “FCAC low-cost commitment” 这句话说出口，并要求看官网公示页。
- 坑 2：把”4 加元封顶”听成”人人免费”。免费只针对特定人群；普通上班族就是 4 加元/月封顶，一年 48 加元，仍比普通账户一年近 200 加元便宜得多。
- 坑 3：超额交易费。18 笔是免费额度，超出部分按银行标准收费。每月 e-transfer 发得多的人，优先选 e-transfer 不限量的账户（如 RBC Day to Day）。
- 坑 4：第一年免费到期自动转收费档。新移民的 0 加元只保第一年，到期前银行会发通知，记得评估：继续 4 加元档、换银行，还是谈返还条件。
- 坑 5：只看月费不看 NSF 和透支费。月费封顶了，但余额不足手续费（NSF）另算——好在新规已把 NSF 上限压到 10 加元，仍要避免频繁触发。
- 红线：任何人以”帮你办免费账户”为由索要网银密码或短信验证码，都是诈骗。正规开户只在银行网点或官网进行，银行员工绝不会索要你的密码。
新手 checklist
- ☐ 确认自己属于哪一档：0 加元人群还是 4 加元封顶档
- ☐ 上 FCAC 官网账户对比工具查符合条件的账户
- ☐ 准备两份 ID（新移民：护照 + COPR/工签/学签）
- ☐ 开户时说出 “FCAC low-cost commitment”，核对月费与交易笔数并留存截图
- ☐ 设置工资直存 + 房租水电自动扣款
- ☐ 新移民：记下第一年免费到期日，提前 1 个月评估去留
- ☐ 每年复查一次：银行可能调整产品，承诺的底线（4 加元/18 笔）不变
常见问题 FAQ
Q1：我已经有普通支票账户，能降级到 4 加元账户吗？
A：能。承诺明确”同一家银行内部换账户类型不收手续费”，直接去网点或打电话要求转成低成本账户即可，不用销户重开。
Q2：18 笔免费交易包不包括 Interac e-Transfer？
A：包括。新承诺明确把 Interac e-Transfer 等电子转账算进免费交易笔数，这是相比 2014 年老版本的主要升级之一。
Q3：留学生算”新移民第一年”吗？学生账户和新移民免费能叠加吗？
A：学生本身就是 0 加元人群（学生账户月费为 0），不需要叠加。持学签登陆的新生，开户时出示学生身份即可免费；具体以各银行官网公示为准。
Q4：这 14 家银行以外的小银行或信用社有吗？
A：承诺目前只约束签约的 14 家联邦监管机构。各省信用社（如 Desjardins）受省监管，不在名单内，但它们多有自己的低费用账户，可单独咨询。
Q5：银行不执行、柜员说没这个账户，怎么投诉？
A：先向银行内部投诉部门投诉；未解决可找银行ombudsman（监察员），或向 FCAC 反映。FCAC 负责监督各签约银行的执行情况。
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官方来源：Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) 官网、Canada.ca 财政部新闻稿。核验于 2026年10月11日。
关键政策以 IRCC / CRA / 各省官网为准。本文仅供信息参考，不构成法律/移民/医疗/投资建议。
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