先说三句：在加拿大买房交定金，银行本票（bank draft）和保付支票（certified cheque）都是银行背书的保证支付工具，经纪公司和卖方都接受；两者最大的区别是资金去向——本票开出时钱就从你的账户划走了，保付支票的钱只是被银行冻结在你账户里；五大行本票手续费统一约 9.95 加元，保付支票 10–25 加元，且 RBC 和 CIBC 已经不再提供保付支票。
下 offer 被接受后的 24 小时，是很多首次买房的新手最手忙脚乱的一天：经纪人催你”把定金（deposit）送到”，你冲进银行却被柜员问”要 bank draft 还是 certified cheque”，当场愣住。这篇文章把两者的 4 个区别、费用对照、办理流程一次讲透，照着做就不会踩坑。
1. 先搞清：定金（deposit）和首付（down payment）不是一回事
很多人第一次买房会把这两个词混用，但在加拿大的购房合同里，它们是两个完全不同的概念：
- 定金 deposit：下 offer 时（或 offer 被接受后）交给卖方经纪公司信托账户（trust account）的一笔诚意金，证明你是认真买家。市场惯例约为房价的 5%——注意这只是大多伦多/安省的市场习惯，安省地产局（RECO）明确表示安省没有法定最低或标准定金金额，具体数额由买卖双方协商。
- 首付 down payment：交割（closing）当天真正付给卖方的购房款，法定最低 5%（50 万加元以下房价）。
定金在交割时会直接计入首付，多退少补。定金由经纪公司存放在信托账户里，如果购房合同（Agreement of Purchase and Sale，简称 APS）里有约定，存放期间还可能产生利息，交割时一并抵扣。
还有一个关键时间规则：安省通用的 OREA Form 100 把”Upon Acceptance”定义得很死——卖方接受 offer 后的 24 小时内，买方必须把定金送到合同指定的 Deposit Holder（通常是卖方经纪公司）。合同里”time is of the essence”（时间是合同要素）不是摆设，超时送达可能构成违约。这也是为什么老经纪人都会让你提前把本票或保付支票开好：offer 经常在深夜被接受，第二天一早银行还没开门你就得交票了。
2. 银行本票（bank draft）到底是什么
银行本票是银行以自己的名义开出的保证支付票据。流程是：银行先核实你账户里有足够的钱，然后当场把全额（含手续费）从你的账户划走，再开出一张以银行信用背书的票据给你。
对收款方来说，拿到本票等于拿到了银行的信用，而不是你个人的信用——这就是为什么卖方和经纪公司最放心收本票。你可以把它理解成”银行版现金”：开出即付讫，丢了就等于丢了现金。
- 哪里能开：所有银行都能开，可开加元、美元及其他外币本票（外币本票手续费通常更高）。
- 手续费：五大行（RBC、TD、CIBC、Scotiabank、BMO）统一 9.95 加元/张；National Bank 约 9 加元；信用社（credit union）一般 5–10 加元。部分高端账户有免费额度，例如 RBC VIP Banking 每年含 12 张免费本票。
- 大额提醒：超过 10,000 加元的交易，银行会按 FINTRAC（加拿大金融交易与报告分析中心）要求上报大额交易报告，资金来源最好留好证明备查。
3. 保付支票（certified cheque）到底是什么
保付支票起点是你自己写的一张普通支票。你填好金额、抬头、日期并签名后拿到银行”保付”：银行核实账户资金充足后，在支票上盖章并由授权人员签字，同时把对应金额冻结（earmark）在你的账户里，直到这张支票被兑现。
注意这个关键差异：钱没有离开你的账户，只是被圈存了——账户余额看起来还在，但那部分钱你动不了。支票兑现后冻结才解除。
- 哪里能开：只有部分银行还提供。TD 约 10 加元、Scotiabank 约 15 加元、BMO 约 20 加元、National Bank 约 25 加元；RBC 和 CIBC 已经不再提供保付支票，只办银行本票。
- 到账节奏：收款方存入后，一般需要 2–3 个工作日资金才可用。
- 遗失处理是最大优点：保付支票丢了可以打电话给银行做止付（stop payment），然后重开一张，比本票省心得多。
- 前提：你得先有这家银行的个人支票本，没有支票本要先申请。
4. 4 个核心区别，一次看懂
| 对比项 | 银行本票 bank draft | 保付支票 certified cheque |
|---|---|---|
| 区别 1：资金去向 | 开出即从账户全额划走，钱已经不在你名下 | 资金冻结在账户内，兑现前钱还在你名下 |
| 区别 2：费用 | 五大行统一约 9.95 加元，便宜且透明 | 10–25 加元，银行差异大；RBC/CIBC 已停办 |
| 区别 3：丢了怎么办 | 视同丢现金，需签 indemnity agreement（赔偿保证协议），补办常需 30–90 天，期间资金被占用 | 可电话止付后重开，流程简单得多 |
| 区别 4：覆盖面与清算 | 所有银行都能开，收款方拿到的是银行信用 | 只有部分银行提供；收款方存入后 2–3 个工作日可用 |
一句话总结：图省事、图便宜、银行随便选——用本票；怕丢、想要止付退路——用保付支票（前提是你的银行还提供）。
5. 费用一览：各大银行手续费对照
| 银行 | 银行本票 bank draft | 保付支票 certified cheque |
|---|---|---|
| RBC | 9.95 加元（VIP Banking 每年 12 张免费） | 不再提供 |
| TD | 9.95 加元 | 约 10 加元 |
| CIBC | 9.95 加元 | 不再提供 |
| Scotiabank | 9.95 加元 | 约 15 加元 |
| BMO | 9.95 加元 | 约 20 加元 |
| National Bank | 约 9 加元 | 约 25 加元 |
| 信用社 credit union | 约 5–10 加元 | 以各信用社为准 |
以上为公开资料整理的近期市场水平，银行会不定期调整，办理前以各银行官网费用表为准。外币本票、加急、挂失补办可能产生额外费用。
6. 银行本票办理流程：第 1 步到第 4 步
第 1 步：确认金额与抬头。定金金额必须与 APS 合同上的数字完全一致；抬头（payee）写经纪公司信托账户的全称，一个字母都不能差——务必让经纪人用文字发你准确拼写，不要靠电话口头记。
第 2 步：去分行办理。带上带照片的 ID（驾照或护照）。部分银行支持 App 或电话申请、快递寄送（如纯线上银行），但定金有时效要求，亲自去分行当场拿票最稳。
第 3 步：核对票面。柜员划账开票后，当场核对金额、抬头、日期三项，有错立即重开——走出银行再回来改就麻烦了。
第 4 步：留存与送达。本票正反面拍照留存（记下序列号），复印件自己留底，原件按经纪人要求送达，并在 24 小时内拿到经纪公司的定金收据（receipt）。
7. 保付支票办理流程：第 1 步到第 4 步
第 1 步：确认有支票本。没有该银行个人支票的，先申请一本（通常需要几个工作日寄到，提前规划）。
第 2 步：填好支票。金额（大小写）、抬头（经纪公司信托账户全称）、日期、签名，填错就作废重写一张，不要涂改。
第 3 步：到分行办保付。银行核实资金、盖章签字，同时冻结对应金额。确认支票上有银行的 certification stamp 和授权签字。
第 4 步：留存与送达。同本票流程：拍照留存、送达、索要收据。记得在 APS 的 24 小时 deadline 前完成。
8. 时间线：从下 offer 到交割，定金经历了什么
- 下 offer 当天：定金金额、交付方式（Upon Acceptance 还是随 offer 附上 Herewith）写进 APS。老手会在下 offer 前就把本票开好。
- 卖方接受后 24 小时内：定金必须送达 Deposit Holder（通常是卖方经纪公司的信托账户）。深夜被接受的，第二天一早就要送到——这是全程最容易出事的环节。
- 条件期（condition period）：验房、贷款审批等条件逐一满足。如果贷款批不下来或验房有重大问题且条件未满足，定金按合同退还买方。
- 条件移除后（firm deal）：交易变”实锤”，此时买方无理由反悔，定金通常被没收，卖方还可能追偿损失。
- 交割日（closing day）：律师从信托账户取出定金，直接抵扣首付，多退少补。
9. 常见坑与红线：5 条一定避开
红线 1：用个人普通支票交定金。没有银行背书的个人支票，经纪公司和卖方律师基本不接受，等于白跑一趟。
红线 2：抬头写错。信托账户名称必须一字不差，写错银行不会给你”改一下”，只能作废重开，再付一次手续费、再花一份时间。
红线 3：金额与 APS 不一致。差一分钱都可能被对方律师挑出来，在多 offer 竞争里这种低级错误很减分。
红线 4：卡着 24 小时 deadline 当天才去银行。分行排队、系统维护、柜员换班，任何一个意外都可能让你违约。至少提前一天把票开好。
红线 5：私下交易收”银行本票”不验真伪。假本票诈骗真实存在：票在柜台看着没问题，几天后清算才被发现是假的，钱已追不回。大额私下交易务必去开出行核验票据真伪，或直接在银行柜台当面交接。
10. 交定金前的新手 checklist
- 定金金额与 APS 合同上的数字逐字核对一致
- 收款抬头为经纪公司信托账户全称，已让经纪人书面确认拼写
- 查好开票银行的手续费，确认该银行提供你要的票种（RBC/CIBC 无保付支票）
- 至少提前 1 天去银行开票，不卡 24 小时 deadline
- 带齐带照片 ID；办保付支票的先确认有支票本
- 票据正反面拍照留存，记下序列号，复印件自留
- 交付后索要经纪公司定金收据，确认 24 小时内到账
- APS 里的条件条款（贷款、验房）写全，这是定金退路
11. FAQ：关于买房定金的 5 个真实问题
问：定金和首付到底什么关系？
答：定金是首付的一部分。比如下 offer 时交了 5 万定金，交割时首付应付 10 万，你只需再补 5 万。定金先放在经纪公司信托账户，交割时由律师划转抵扣。
问：交易没成，定金能退吗？
答：看合同条件。如果 APS 里有贷款条件（subject to financing）或验房条件，而条件在期限内未满足，定金退还买方；如果条件已移除、交易变 firm 后买方反悔，定金通常被没收。所以条件条款是定金的”安全绳”，下 offer 前务必和经纪人、律师确认写全。
问：一定要用本票或保付支票吗？银行转账/e-transfer 行不行？
答：传统上本票和保付支票最通用，所有经纪公司都接受。e-transfer 有单笔/单日限额（通常几千加元），付几万定金不现实；普通银行转账到账慢且难证明时效。听经纪人的：他让你用什么就用什么。
问：定金放在信托账户里有利息吗？
答：可以有，但要在 APS 里明确约定。约定的利息在交割时一并计入，抵扣你的首付；没约定的一般没有。
问：24 小时从什么时候开始算？
答：从卖方正式接受 offer 的时刻起算，实务中常精确到秒。如果是半夜 11 点接受的，你第二天一早（银行开门后尽快）就得把票送到。所以才反复强调：票要提前开好。
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官方来源：RBC Royal Bank 官网费用表、Government of Canada（Canada.ca）、Real Estate Council of Ontario（RECO）。核验于 2026年10月21日。
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